Långiverguide Lær hvordan du kommer i gang med at investere gennem Lendino Side 1! af! 11
Forord Efter finanskrisen har det stået klart, at finansieringsmulighederne er blevet færre for mindre virksomheder. Lendino tilbyder gennem en online platform at løse denne problemstilling og er et alternativ til bankerne, som tidligere har haft den vigtigste rolle. Lendino bygger på ideen om at forbinde frie midler med virksomheder ved at skære banken ud som mellemled. På Lendinos lånemarked kan du som långiver opnå et attraktivt afkast og investere i dansk vækst. Formålet med denne guide er at oplyse dig om mulighederne ved crowdlending samt give en indsigt i, hvordan du på bedst mulig vis kommer i gang med at investere dine penge i attraktive lån på Lendinos lånemarked. God fornøjelse Lendino-teamet Side 2! af! 11
Forord Hvad er crowdlending? 4 Om Lendino 4 Hvem låner du til hos Lendino? 5 Spred din risiko 5 Forum 6 Kom igang med at investere 6 1. Opret en konto på Lendino 6 2. Indsæt penge på Lendino 7 3. Lendinos lånemarked 7 4. Køb andel i et lån 8 5. Din konto 8 Alias 9 Renter og provision 9 Renter og SKAT 10 Teamet 11 Yderligere information 11 Side 3! af! 11
Hvad er crowdlending? Crowdlending er en form for crowdfunding, hvor en virksomhed eller en privatperson låner fra en gruppe af personer gennem en online platform. Et lån er splittet op i mindre andele, som gør det muligt for mange enkeltpersoner at gå sammen om at finansiere et lån. Ved at gøre det nemt for alle at deltage i finansieringen af et lån, kan du gennem crowdlending trække på den samlede intelligens fra masserne (dette kaldes ofte wisdom of the crowd). Du bidrager som långiver nemlig til kreditvurderingen af et lån ved at vælge, om du vil medvirke til dets finansiering. På crowdlending-platformen stilles information til rådighed for långiverne, der således kan kvalificere deres beslutninger. Dette medfører, at alle låneansøgere får deres sag testet to gange: Første gang når de formelt bliver kreditvurderet af platformens kreditfolk og anden gang, når masserne afgør, om de vil låne til dem. Om Lendino Lendino er en markedsplads for lån, hvor private og professionelle investorer kan låne direkte til kreditværdige virksomheder til begge parters fordel. Ved at bruge lånemarkedspladsen sparer du tid, penge og besvær både som långiver og låntager. Lendino bliver drevet af folk med erfaring fra finans og IT verden, og virksomheden er reguleret af Finanstilsynet. Side 4! af! 11
Den ovenstående figur viser, hvordan långivningsprocessen på Lendino foregår 1. Långiverne udlåner penge til en virksomhed, der er oprettet på Lendinos platform. Pkt. 2. Når lånet er fuldt finansieret, får låntageren låneprovenuet udbetalt (hovedstol fratrukket gebyrer) 3. Låntagerene foretager lige store ydelsesbetalinger hver måned. 4. Hver långiver modtager deres andel af ydelsesbetalinger, som består af afdrag samt renter hver måned. Långiver kan herefter vælge at reinvestere sin penge eller at trække dem ud til sin personlige konto. Hvem låner du til hos Lendino? Mens alle kan blive långivere på Lendino, skal låneansøgere gennemgå en kreditvurdering, der afgør, hvorvidt de kan låne og på hvilke vilkår. Et lån tildeles et risikobånd ud fra en vurdering af risikoen for, at låntagervirksomheden misligholder låneaftalen. (Se risikobånd på side 9) Lendinos kreditteam vurderer hver enkelt låneansøgning og klassificerer disse på en risikoskala. Ved anvendelse af en intern kreditmodel suppleret med en kvalitativ kreditvurdering estimeres en indikativ rente, såfremt låneansøgningen godkendes til finansiering. Virksomheder skal som udgangspunkt fremlægge minimum to års regnskaber eventuelt suppleret med månedsbalancer. Kredithistorikken skal være god, hvilket betyder, at registrering i debitorregistre (RKI m.fl.), restancer eller andre former for uregelmæssigheder i betalingsmønstret som udgangspunkt ikke accepteres. Dertil skal virksomheden have positiv egenkapital. I visse tilfælde dispenseres for kravet om to års regnskabshistorik bl.a. ifm. ordrefinansiering, opbakning fra veletablerede virksomheder eller formuende individer, køb og salg af virksomheder eller når en virksomhed er i stand til at rejse en vis andel af finansieringen gennem eget netværk. Side 5! af! 11
Spred din risiko Lendinos lån er opdelt i andele af DKK 1.000. Det giver dig mulighed for at sprede din risiko og dermed reducere dine potentielle tab fra de enkelte låntagere. Lendino anbefaler derfor, at du gør dette for at minimere din risiko. Det er dig, der bærer risikoen for lånet. Går en virksomhed konkurs, således at den ikke kan tilbagebetale lånet, mister du potentielt hele tilgodehavendet. Forum Under hvert lån på lånemarkedet er der et kommunikationsforum, som giver dig mulighed for at stille spørgsmål til låntager. Forummet har til hensigt at bringe alle långivers viden i spil, således at alt relevant information omkring låntageren kommer frem i lyset. Det hjælper dig med at foretage den helt rigtige investering. Kom i gang med at investere Det er nemt at investere i lån gennem Lendino. Følg følgende trin og kom hurtigt i gang: 1. Opret en konto på Lendino Først og fremmest skal du oprette en konto på www.lendino.dk. Du skal her indtaste din e- mail og udvælge dig en adgangskode til dit Lendino. Det er muligt at investere både som privat og som virksomhed. Som privat person skal du oplyse følgende: Navn Adresse CPR-nr. Bankkonto nr. Uploade pas eller kørekort samt sundhedskort Side 6! af! 11
Hvis du investerer som virksomhed, skal du udover ovenstående informationer også oplyse: En udskrift, der viser din virksomheds navn og CVR-nr. fra CVR-registreret Et registreringsbevis for din virksomhed fra SKAT En årsopgørelse for din virksomhed 2. Indsæt penge på Lendino For at komme i gang med at låne ud skal du indsætte penge på din Lendino konto. Dette er en nem og sikker proces med tre simple trin. Du vil se nedenstående browservindue første gang, du logger på www.lendino.dk Efter du har foretaget en bankoverførsel til den givne konto, kan der gå op til et par bankdage før pengene er på din Lendino-konto. Du modtager en bekræftelsesmail så snart betalingen er registreret, og pengene er klar til at blive investeret i lån på www.lendino.dk 3. Lendinos lånemarked: På lånemarkedet har du mulighed for at håndplukke lån, der matcher dine præferencer. Du kan udvælge lån på baggrund af lokalområde, branche, risiko og meget mere. Lånemarkedet er bygget op således, at du får et nemt og overskueligt overblik over de lånemuligheder, der er tilgængelige netop nu. På lånemarkedet får du en kort beskrivelse af Side 7! af! 11
! de forskellige lån. Du kan bl.a. se lånesummen, den årlige rente, løbetid, kreditklassen og hvornår lånet udløber. Du kan samtidig se lån, der allerede er blevet finansieret. Hvis du vil vide mere, trykker du blot på lånet. Herfra kan du læse en mere detaljeret beskrivelse af låneformålet og virksomheden. Virksomheden offentliggør her filer til crowden. Dette kunne eksempelvis være regnskaber. 4. Køb andel i et lån Når du har fundet et lån, som du ønsker at investere i, trykker du blot på invester. Du skal herefter indtaste det beløb, du ønsker at investere samt din adgangskode. Til sidst modtager du en bekræftelsesmail på din investering. Et bud kan ikke trækkes tilbage. Side 8! af!11
"! 5. Din konto Hvis du trykker på Mit Lendino kan du finde relevant information om dine investeringer. Herunder lånedato, lånet, kreditklassen, renten, din låneandel, den samlede lånesum samt status på det gældende lån. Her har du også mulighed for at se din årsopgørelse og transaktioner. Hvis du ønsker at indsætte penge, trykker du blot på Indsæt penge. Dertil har du også mulighed for at hæve penge fra din Lendino konto direkte til din private konto (Se billede på næste side). Alias Dit alias er det eneste, andre investorer kan se om dig på Lendino. Det er ikke et krav at have et alias hos Lendino. Det betyder, at ingen på platformen kan se dine personlige data. Det er udelukkende dit alias og det beløb, du har lånt ud, der vil blive vist. Samtidig skal det også nævnes, at hvis du har købt andele i et lån og lånet bliver effektueret, vil din (personlige) identitet fremgå af lånekontrakten. Side 9! af! 11
Renter og provision Renter: Tabellen viser sammenhængen mellem risiko og rente på lånene. Renten afhænger af risikoen. Risikoen fastlægges gennem en klassisk kreditvurdering, der bl.a. omfatter regnskabsanalyse samt vurdering af ledelse, forretningsmodel og eventuelle sikkerheder. Kreditvurderingen suppleres med kvantitative modeller. Ved den laveste risiko (+A) opnår investorer et bruttoafkast på 4 5,49 %, mens den højeste risiko (C-) giver et bruttoafkast på 10 % eller mere. Risiko Rente A+ 4,0 % - 5,49 % A 5,5 % - 6,99 % B 7,0 % - 8,49 % C 8,5 % - 9,99 % C- 10 % Renteintervallerne er vejledende og kan ændre sig over tid. Denne tabel er derfor retningsgivende. Provision: Låntager betaler 1 % i provision, dvs. 1% mere end, hvad långiver modtager. Renter og SKAT Som udgangspunkt beskattes renteindtægter som kapitalindkomst. Du er dog selv ansvarlig for at opgive renteindtægterne til skat. Lendino opfordrer til, at du søger professionel skatterådgivning, idet Lendino ikke rådgiver om skatteforhold. Lendino giver dig overblik som investor gennem funktionen årsopgørelser. Side 10! af! 11
Team Asger Trier Bing, CEO (cand.polit - Københavns Universitet) Se LinkedIn profil Andreas Christensen, CMO (cand.merc.mat - Copenhagen Business School) Se LinkedIn profil Esben Bistrup Halvorsen, CTO (ph.d.mat og cand.scient.dat - Københavns Universitet) Se LinkedIn profil Nils Thygesen, CRO (bankuddannet civiløkonom (HD(U)) og CBA) - Se LinkedIn profil Peter Bodskov, Marketing Assistent (handelsskole student Handelsgymnasiet København Nord, Lyngby) Se LinkedIn profil Yderligere information Lendino håber denne guide har været en hjælp for dig som ønsker at blive långiver hos Lendino. Du kan finde yderligere information om Lendino på www.lendino.dk. I tilfælde af du har yderligere spørgsmål, er du altid velkommen til at kontakte Lendino på: info@lendino.dk 70 270 250 (kl. 9-17) Lendino-teamet ønsker dig held og lykke med dine investeringer. Side 11! af! 11