Bolig: Låneanbefaling, september 2016

Transkript

1 Bolig: Låneanbefaling, september september 2016 Af Dorthe Petersen og Teis Knuthsen Negative renter og positive boligmarkeder Den Europæiske Centralbank (ECB) har i år udvidet både længden og omfanget af sit kvantitative opkøbsprogram (QE), og har samtidigt sænket sin ledende rentesats til historiske -0,4%. Yderligere lempelser af pengepolitikken kan være i vente, både hvad angår rentesatser og QE-programmet. I Danmark følger Nationalbanken som følge af valutakursbindingen ECB, og også herhjemme må korte renter forventes at forblive negative frem mod Lange obligationsrenter er faldet betydeligt i 2016, og er i september faldet under det tidligere bundniveau fra Negative obligationsrenter er ikke en naturlig tilstand, og optræder alene som konsekvens af de pengepolitiske indgreb. Det er svært at vurdere, præcis hvornår en bevægelse mod højere renter vil kunne begynde, men man bør ikke se de nuværende niveauer som værende permanente, og ganske beskedne ændringer i pengepolitikken, eller markedets forventninger hertil, vil kunne resultere i kraftige renteændringer. Da inflationen forventes at være lav også i det kommende år, og pengepolitikken altså er forankret i meget lave renter, bliver der næppe tale om vedvarende rentestigninger. Hertil kommer at ECB nærmest støvsuger markedet for obligationer i forbindelse med QE-programmet. Ovenstående betyder at din bolig kan finansieres til meget lave rentesatser, uanset om du vælger lån med fast eller variabel rente. Vælger du lån med variabel rente vil perioder med negative renter direkte kunne veksles til øgede afdrag. Det kan dog være værd at overveje at sikre din boligfinansiering med et fastforrentet lån, for dermed at låse det aktuelle renteniveau fast og få større sikkerhed for fremtidige betalinger. For boligmarkedet er det aktuelle renteniveau med til at understøtte stigende ejendomspriser, og det er således ikke underligt, at vi flere steder i landet ser nye prisrekorder.

2 Hvilket lån skal du vælge? Du kan vælge mellem boliglån med fast eller variabel rente, når du tager lån til din bolig. Med en fast rente får du: Trygheden ved at renten er fast i hele lånets løbetid. En forsikring mod kommende rentestigninger og beskyttelse af din friværdi. Muligheden for at reducere restgælden, hvis renten stiger. Er du ny låntager, anbefaler vi at du tager et lån med fast rente. Du kan optage lån med fast rente med og uden afdrag. Du kan i øjeblikket låne i 30 år til en fast rente på 20% med eller uden afdrag. Et fastforrentet lån er typisk dyrere end et lån med variabel rente, da renten normalt er stigende med obligationernes løbetid. Er din tidshorisont kort, kan et variabelt forrentet lån være at foretrække for dig. Hvis du ønsker at nedbringe din boliggæld hurtigt, så kan du overveje et fastforrentet 10-årigt lån med en pålydende rente på 0,5%, alternativt 15- eller 20-årige lån med en pålydende rente på henholdsvis 1% og 1,5% Vi anbefaler kurssikring af lån med fast rente. Ønsker du lån med variabel rente er det bedste tilbud F-Kort lån. Renten på F-Kort ligger fast seks måneder ad gangen og bliver fastsat 1. januar og 1. juli. Løbetiden på obligationerne er kortere end løbetiden på dit lån, og obligationerne refinansieres næste gang i Med F-Kort får du: Lav rente på dit boliglån En hurtig tilpasning af ydelsen til det aktuelle renteniveau Stiger markedsrenterne, stiger ydelsen på dit lån således også. Du skal derfor være opmærksom på, at du har luft i dit budget til udsving i din ydelse. Renten på et F-Kort lån kan blive lavere end 0%, hvilket betyder at du som låntager vil kunne modtage en renteindtægt. En sådan renteindtægt vil komme dig til gode i form af et afdrag på lånet også hvis dit lån er afdragsfrit. Du skal betale skat af renteindtægterne. Du kan tage F-Kort lån med og uden afdrag.

3 Overvejer du at tage et længere F-lån anbefaler vi, at du taler med din rådgiver før du beslutter dig. F-lånene er ikke konverterbare, og kan være dyre at indfri. Aktuel låneomlægning Kontakt gerne din rådgiver inden udgangen af oktober måned hvis du har: Et fastforrentet lån som du ønsker at omlægge til et andet lån. Et tilpasningslån, der skal refinansieres til oktober, og du ønsker at omlægge lånet, ændre længde på renteperioden, eller ændre afdragsprofil. Bidragsstigninger pr. 1. juli 2016 medfører, at prisen på F1- F4 ersteget væsentligt for denne lånetype. Dette har betydning for ydelsen på lånet. Det er derfor oplagt at overveje om du har det rigtige lån, da der kan være bedre alternativer. Det lave renteniveau betyder, at det lige nu er et godt tidspunkt at skifte til et lån med fast rente, så du kan være sikker på at have en lav rente i mange år. Har du et F1 lån med afdrag kan du aktuelt omlægge til et lån med fast rente for 292 kr. mere pr. måned efter skat pr. lånt mio. Alternativt vil en omlægning til F-kort kunne give en månedlig besparelse på 99 kr. 1 Rabat til Totalkreditkunder Har du et F1, F2, F3 eller F4 lån i Totalkredit, kan du opnå fordelagtige rabatter hvis dit lån omlægges til et andet lån i Totalkredit. Du har nu også mulighed for uden oprettelsesomkostninger at omlægge den yderste del af dit Totalkreditlån (mellem 60-80%) til et lån i Saxo Privatbank med en attraktiv rente. Kontakt gerne din rådgiver, hvis du vil høre mere om vores lånetilbud. Kundekroner Kundekroner er et nyt tiltag til kunder i Totalkredit. I første omgang får du kr. af Totalkredit for hver million, du har lånt i Totalkredit. Kundekroner udbetales som en rabat på bidraget, første gang d. 30. september Du kan beregne hvor meget det betyder for dit lån her. Aktuelle priser og kurser I tabellen nedenfor kan du se aktuelle priser på udvalgte obligationer som Totalkredit baserer deres lånetilbud på. Hvis du vil vide mere om aktuelle kurser og renter henviser vi til Totalkredits hjemmeside september 2016

4 Det koster det at låne 1. mio. kr. Lånetype Kurs ÅOP før skat Debitor rente Mdl. brutto Mdl. netto Mdl. afdrag Tilbagebetaling I alt 2% Fast rente 98,50 3,1% 2,0% % Fast rente uden 97,02 3,34% 2,0% afdrag F-kort ,27% 0,2% F-kort uden afdragsfrihed 100,53 1,41% 0,2% Forudsætninger: Der er regnet på et nyt lån med et provenu på 1 mio. kroner mod pant i fast ejendom inden for 0-80% af ejendommens værdi. I beregningen er anvendt Totalkredits standard bidragssatser, som afhænger af blandt andet låntype og belåningsinterval. Du kan se Totalkredits bidragssatser på Beregningen viser 1. års månedlige ydelser før og efter skat, samt 1. års månedlige afdrag. ÅOP (årlige omkostninger i procent) inkluderer renter, bidrag, oprettelsesomkostninger og afgifter til tinglysning. Der betales 4 årlige terminsydelser. En terminsydelse består af 3 måneders ydelse. Beregningen er vejledende og foretaget med standardomkostninger, beregningerne tager ikke højde for omkostninger til obligatorisk brandforsikring. Der er anvendt skattesats for en gennemsnitskommune. Beregningen er foretaget den

5 Ansvarsfraskrivelse: Dette materiale er udarbejdet af Saxo Privatbank A/S (Banken) til generel orientering for de investorer, som Banken har udleveret materialet til. Investorerne må selv fortolke materialet, og er velkomne til at kontakte Banken for nærmere redegørelse om forudsætningerne, som materialet bygger på. Banken har efter bedste evne bestræbt sig på at sikre, at oplysningerne er fuldstændige og korrekte, men påtager sig intet ansvar for rigtigheden, nøjagtigheden eller fuldstændigheden af informationerne i materialet. Banken påtager sig intet ansvar for dispositioner foretaget på baggrund af oplysninger i materialet. Banken gør opmærksom på, at oplysninger, herunder eventuelle priser og kurser, kan blive eller er forældet. Såfremt en publikation forældes, er Saxo Privatbank på ingen måde forpligtet til at opdatere publikationen, informere modtagerne af publikationen eller foretage nogen anden handling. Oplysninger i materialet om tidligere afkast, simulerede tidligere afkast eller fremtidige afkast kan ikke anvendes som en pålidelig indikator for fremtidige afkast. Oplysninger i materialet om kursudvikling kan ikke anvendes som en pålidelig indikator for fremtidig kursudvikling. Fremtidige afkast og/eller kursudvikling kan blive negativ. Såfremt materialet indeholder oplysninger om en særlig skattebehandling, skal investorer være opmærksomme på, at skattebehandlingen afhænger af den enkelte investors individuelle situation og kan ændre sig fremover. RISIKOADVARSEL Handel med de produkter og ydelser som Banken tilbyder, selv hvis handlen er gjort i overensstemmelse med en anbefaling, kan resultere i tab såvel som fortjeneste. Banken er ikke ansvarlig for tab hidrørende fra en investering, der er foretaget på baggrund af en formodet anbefaling. Ansvarsfraskrivelse I tillæg til oplysningerne i denne ansvarsfraskrivelse henvises til Saxo Privatbanks ansvarsfraskrivelse