TT 20 1 15 MIN LD-OPSPARING STARTEDE DENGANG, JEG SOM 16-ÅRIG GJORDE RENT HOS EN SLAGTER I DAG ER JEG UDDANNET CAND.MERC. OG PSYKOTERAPEUT MARTIN MARIO JELANI, JOBKONSULENT OG TIDLIGERE ELITEBOKSER
AF JOURNALIST ANETTE HAMMEKEN RESULTATET FOR 2014 OVERSTEG FORVENTNINGERNE Et sprudlende dansk aktiemarked var i 2014 med til at sikre, at LDs medlemmer fortsat kan se deres opsparinger vokse ganske betragteligt. Afkastet var med 8,7 procent mere end det dobbelte af, hvad man kunne forvente i markedet og omkostningerne ligger fortsat på et absolut minimum. Det er et rigtig godt resultat, som vi er meget tilfredse med både set i lyset af den beskedne vækst i økonomien og den meget lave inflation. Vores afkast giver virkelig medlemmerne en reel forøgelse af deres opsparings værdi og købekraft, og det er vi meget glade for, siger LDs direktør Dorrit Vanglo.
3 MED ET AFKAST I LD VÆLGER PÅ 8,7 PROCENT ER FORMUEN IGEN VOKSET MARKANT I LD TRODS UDBETALINGER TIL MEDLEMMERNE PÅ 2,5 MIA. ET RIGTIG GODT RESULTAT. DORRIT VANGLO, DIREKTØR VÆKST I USA HAR SAT EKSTRA TURBO PÅ AFKASTET Det var ikke kun kursstigningerne på aktier, der bidrog til væksten i 2014. Rentefaldet hen over året gjorde nemlig også både obligationer og virksomhedsobligationer til gode investeringer med pæne kursgevinster. Vi har haft positive afkast i samtlige puljer, og ser vi ud over landets grænser, var det især investeringerne i USA, der gav flotte resultater. Det går virkelig godt derovre, og det har stor betydning også for 2015 da det jo er USA, der skal trække verdensøkonomien i gang. Den styrkede dollar betyder samtidig, at varer produceret i Europa bliver forholdsmæssigt billigere, så det er med til at styrke vores konkurrenceevne og kan være med til at sætte mere skub i økonomien i Europa, fastslår Dorrit Vanglo. >
4 FORMUEN ER STEGET TRODS UDBETALINGER Formuen er i 2014 vokset med 1,2 mia. til 54,6 mia. kroner efter udbetalinger til medlemmerne på 2,5 mia. kroner. Et medlem med LD Vælger, der var fuldtidsbeskæftiget, da beløbet blev indbetalt, har i dag en opsparing på mere end 125.000 kroner. Eller sagt med andre ord: Medlemmets indbetaling er blevet omkring 30 gange større på næsten lige så mange år. Og selv om antallet af medlemmer, der kan få opsparingen udbetalt, er stigende, så faldt antallet af udbetalinger i 2014. STYR PÅ SKATTERABATTEN Regeringen besluttede i 2014, at LD skal være omfattet af den pensionspakke, der giver mulighed for at få en skatterabat på opsparingen på 2,5 procent, så der kun skal betales cirka 37 procent i stedet for cirka 39,5 procent i afgift. Kravet er, at afgiften bliver betalt inden et år efter, at medlemmet er fyldt 60 år, og for dem der er fyldt 60 år allerede inden den 1. april 2015, hvor reglerne træder i kraft, skal afgiften betales inden årets udgang. Skatterabatten er en fordel for langt de fleste. Den eneste ulempe er, at man efter beskatningen ikke kan vælge at flytte sin opsparing til en anden pensionsordning, der ikke er betalt skat af. For man kan ikke blande beskattede og ubeskattede midler. Men det er meget få af vores medlemmer, der indtil nu har valgt at gøre det. Vi vil arbejde efter, at det procentvise afkast fremover bliver lige så godt, som det hidtil har været så min anbefaling til medlemmerne er, at de tager imod rabatten og fortsætter uændret med de planer, de har for deres opsparing, siger Dorrit Vanglo. MEDLEMMERNE FÅR RABATTEN AUTOMATISK Hvis medlemmerne gerne vil have skatterabatten, skal de ingenting foretage sig LD sørger automatisk for, at betale skatten af opsparingen og så kører den videre som før under navnet LDaldersopsparing.
LDs STRATEGI UÆNDRET 5 For LD betyder skatterabatten, at der i 2015 skal realiseres et beløb til betaling af skatten for op mod 300.000 medlemmer. Det vil reducere formuen med op mod 15 mia. kr. Men der er stadig cirka 40 mia. kr. i opsparing, så investeringsstrategien bevares intakt, og der vil ikke være begrænsninger i investeringsmulighederne i forhold til tidligere. I de sidste mange år har vi jo netop planlagt efter at kunne arbejde uændret med en mindre formue så det er vi helt klar til, fastslår Dorrit Vanglo. TILSKREVET I 2014 OG SAMLET OVER 5 ÅR Næsten alle medlemmer har opsparing i LD Vælger, som omfatter over 90 procent af formuen i LD. 2014 2010-2014 RISIKOGRUPPE % 5 ÅR I ALT % LD VÆLGER 8,7 45,5 3 LD Danske Aktier 20,0 102,4 6 LD Globale Aktier 15,1 82,7 5 LD Miljø & Klima 8,9 48,5 *) 6 LD Korte Obligationer 1,4 12,1 1 LD Mixed Obligationer 3,8 25,7 2 BankInvest Vælger 12,5 52,7 4 Danske Invest Vælger 6,5 38,1 3 Jyske Invest Vælger 9,8 54,0 4 Maj Invest Kontra 8,7 23,5 4 Nordea Invest Obligationer 3,7 20,2 2 * Afkastet er kun for 4 år, da puljen blev oprettet i starten af 2011.
6 OPSPARINGEN VOKSER Over de seneste 5 år er 100 kr. investeret i LD Vælger blevet til 145 kr. Efter investeringsomkostninger fik medlemmerne i LD Vælger i 2014 tilskrevet et afkast på 8,7 procent. Det betød, at kontoen blev øget med netto 7,3 procent, når både pensionsafkastskatten og samtlige direkte og indirekte omkostninger er trukket fra. Det er et ganske flot resultat, ikke mindst set i lyset af det der tilbydes på en almindelig bankkonto. Medlemmer med et oprindeligt indskud svarende til fuldtidsbeskæftigelse i 1977-79 fik øget pensionssummen med 8.670 kr., og opsparingens værdi var ved årets udgang på 126.705 kr. Gennemsnitskontoen i LD ligger på 76.000 kr. HØJE AFKAST I AKTIEPULJER Omkring 88 procent af medlemmerne har hele opsparingen i LD Vælger, mens de sidste 12 procent selv har besluttet, hvilke puljer opsparingen skal stå i. I de seneste 3 år har puljevælgerne høstet gode afkast på aktiepuljerne, og det har givet dem høje afkast. Efter omkostninger og pensionsafkastskat blev opsparingen i gennemsnit forhøjet med netto 9,3 procent for puljevælgerne. Der er tale om meget store indbyrdes forskelle. Puljevælgernes flotte resultater skal ses i lyset af, at de accepterer en større risiko. Det viste sig f.eks. i 2011, hvor aktiepuljerne gav tab. På side 5 vises puljernes afkast i 2014 og for 5 år samlet. Yderligere information kan findes på ld.dk.
LD-KONTOENS UDVIKLING OG AFGIFT TIL STATEN 7 Her vises udviklingen på en almindelig fuldtidskonto i LD, og det fremgår, hvor stor en andel afgiften til staten udgør. Fra april 2015 bliver det muligt at få en skatterabat i form af en nedsættelse af afgiften, hvis den betales inden for bestemte tidsfrister. Opsparingen kan derefter fortsætte som en LD-aldersopsparing. De nye regler gælder, når medlemmet er fyldt 60 år eller af andre grunde har ret til udbetaling. Skatterabatten er illustreret ved, at afgiften knækkes af opsparingssøjlen, og nettobeløbet videreføres i LD. Nettobeløbet kan siden hen udbetales skattefrit. SKATTERABAT KR. 140.000 120.000 100.000 80.000 60.000 40.000 20.000 0 1980 1985 1990 1995 2000 2005 2010 2014 2015 2017 Indeholdt afgift Opsparing nettobeløb Bankrente Nedsat afgift Opsparing efter afgift Inflation
8 AF JOURNALIST ANETTE HAMMEKEN MEDLEMSPORTRÆT MARTIN MARIO JELANI DET ER HELT FINT, AT DET BLIVER ET NETTOBELØB, JEG KOMMER TIL AT SE PÅ LD-OPSPARINGEN FREMOVER. SÅ BEHØVER JEG IKKE SELV SIDDE MED EN LOMMEREGNER. DET ER TIL AT TAGE OG FØLE PÅ OG NEMMERE AT FORHOLDE SIG TIL
TT 9 DET ER ET RIGTIGT FLOT AFKAST, MAN FÅR Martin Mario Jelani har en travl hverdag med sit arbejde som jobkonsulent, crossfit og løbetræning flere gange om ugen. Men vigtigst af alt er den lille datter. Jeg gør alt, hvad jeg kan, for at give hende masser af selvværd og et aktivt liv. Da jeg var yngre havde jeg selv mange gode oplevelser som elitebokser, så vi spiller tennis og går til gymnastik. Og selvfølgelig leger vi også med perler, selv om det ikke lige er det, jeg er bedst til. Det er Martins synspunkt, at alt for mange børn hele dagen sidder med krumme fingre ved et tastatur. Han gør meget for at give hende nogle gode og aktive vaner. Jeg er selv adopteret, så min 5-årige datter er den eneste rigtige familierelation, jeg nogensinde har haft. Hun er fantastisk! Mit liv har ikke altid været let, men det har hjulpet mig meget, at jeg har et stærkt drive og en tro på, at tingene altid kan blive bedre. At det nytter at kæmpe. Fra april 2015 får medlemmerne i LD mulighed for at få en skatterabat. Rabatten tilbydes, når medlemmerne bliver udbetalingsberettigede. Det er dog ikke noget krav, at pengene udbetales, da rabatten også kan gives ved at indbetale afgiften til staten og lade nettobeløbet blive på LD-kontoen. LD kontakter medlemmerne nogle måneder efter, at de er blevet 60 år med yderligere information. Martin Jelani ser det som en fin service, at LD tager sig af det praktiske med at betale afgiften og huske tidsfristerne for skatterabatten. Det er fint, at jeg får en skatterabat, for det er da altid dejligt at spare penge men den har ingen betydning for, hvornår jeg tager pengene ud af LD. Det er jo et rigtigt flot afkast man får det er meget højere end på den pensionsopsparing, jeg har.
10 UDBETALING AF DINE PENGE Din LD-opsparing kan blive stående hos LD, så længe du ønsker det. Det kan være en fordel at beholde den hos LD, da der løbende bliver tilskrevet afkast til din opsparing. Udbetalingen får ingen betydning for dine øvrige pensionsordninger. UNDER 60 ÅR Under særlige betingelser kan udbetaling ske inden 60 år. Det gælder f.eks. ved tilkendelse af førtidspension, lægens erklæring om livstruende sygdom, tilkendt erstatning for varigt nedsat erhvervsevne, udrejst og varigt ophold i udlandet. På ld.dk ses de konkrete betingelser, der skal være opfyldt, og der oplyses om, hvilken dokumentation, der skal foreligge for, at udbetaling kan ske. Oplysningerne gives også ved at få tilsendt en udbetalingsblanket, som bestilles på telefon 70 13 13 77. FYLDER SNART 60 ÅR Når du er fyldt 60 år og gerne vil hæve din LD-opsparing, kan du igangsætte din udbetaling på ld.dk. Du skal blot logge ind på din LD-konto med nemid og følge vejledningen, så bliver pengene overført til din nemkonto. Der kan gå op til 2 uger, til pengene står på din nemkonto, og i visse perioder kan der gå lidt længere tid. Det gælder bl.a. ved helligdage. Mange lader pengene stå efter, at de er fyldt 60 år. Udbetalingen udskydes typisk i 3-4 år.
LD KLARER UDBETALINGEN VED DØDSFALD 11 Som pårørende eller bobestyrer til et LD-medlem, der er afgået ved døden, skal du ikke gøre noget. LD sørger for, at pengene udbetales til boet. Kun hvis medlemmet havde bopæl i udlandet, er det vigtigt, at de efterladte kontakter LD, da vi ikke altid automatisk får besked om dødsfald uden for Danmark. AFGIFT OG SKATTEFORDEL EFTER APRIL 2015 I april 2015 træder nye regler i kraft, som giver alle medlemmer mulighed for at få en skatterabat, fra den dag de bliver udbetalingsberettigede. Det nye er: At afgiften til staten nedsættes fra ca. 39,5 procent til ca. 37 procent af opsparingens værdi. At rabatten også gives til medlemmer, der lader opsparingen stå i LD. LD skriver til medlemmerne ca. 9 måneder efter, at de er fyldt 60 år, og tilbyder en omlægning til en LD-aldersopsparing. Derved sikres de rabatten, og opsparingen kan fortsættes i LD. Medlemmer, der har ret til udbetaling af andre grunde end alder, kan efter april 2015 indsende en blanket med dokumentation til LD Medlemsservice, hvis de gerne vil have skatterabatten uden at hæve opsparingen. Blanketten findes på ld.dk. Det er et krav, at anmodning om udbetaling sker efter den 1. april 2015 for at få rabatten. Læs mere om skatterabat på de efterfølgende sider og på ld.dk.
12 NYE REGLER OM SKATTERABAT I LD FRA APRIL 2015 FÅR MEDLEMMER I LD MULIGHED FOR AT FÅ EN SKAT- TERABAT. AFGIFTEN TIL STATEN BLIVER PÅ CIRKA 37 PROCENT I STEDET FOR CIRKA 39,5 PROCENT AF LD-OPSPARINGEN. DET ER ET KRAV, AT MED- LEMMET ER UDBETALINGSBERETTIGET, OG AT UDBETALING IKKE BESTIL- LES FØR EFTER DEN 1. APRIL 2015. ALLE UDBETALINGER INDEN VIL SKE UDEN SKATTERABAT. RABATTENS STØRRELSE Rabatten er på 2,5 procent af værdien af opsparingen. Rabatten gives ved at sænke den afgift, der normalt betales ved udbetaling. For en LD-opsparing på 100.000 kr. svarer det til en skatterabat på ca. 2.500 kr. Rabatten betyder, at medlemmet får mere udbetalt. HVORNÅR KAN DU FÅ SKATTERABAT Medlemmerne kan få skatterabat, når de er fyldt 60 år eller er udbetalingsberettiget af anden årsag, f.eks. ved tilkendt førtidspension, flyttet varigt til udlandet eller tilkendt anden pension. Hvis du blev udbetalingsberettiget før den 1. april 2015, kan du få skatterabat fra 1. april 2015 og resten af 2015. Hvis du fylder 60 år efter den 1. april 2015, kan du få skatterabat i et år, fra den dag du bliver 60 år. Hvis du er berettiget til udbetaling af andre grunde end alder (yngre end 60 år) kan du få skatterabat i en periode på 12 måneder, efter at du blev udbetalingsberettiget. Dog gives skatterabatten kun i 9 måneder, hvis retten til udbetaling indtrådte før den 1. april 2015.
13 Medlemmer, der snart fylder 60 år, kan vente på brev fra LD om omlægning til en LD-aldersopsparing med rabat. Brevet kommer ca. 9 måneder efter 60-års dagen. Hvis du har ret til udbetaling af andre grunde end alder, og du ønsker skatterabatten uden at få opsparingen udbetalt, skal du indsende en blanket med dokumentation til LD Medlemsservice. Blanketten findes på ld.dk. Rabatten kan også gives ved udbetaling i de perioder, der nævnes på side 12. FORTSÆTTELSE AF OPSPARING MED RABAT Det er ikke noget krav, at opsparingen udbetales. Rabatten kan også høstes ved, at LD indbetaler den nedsatte afgift, og opsparingen fortsætter i LD. Ved den manøvre ændrer opsparingen status og bliver til en LD-aldersopsparing, som senere kan udbetales skattefrit. Når LD indbetaler afgiften, vil det beløb, medlemmet ser på sin LD-konto, være nettobeløbet. Hvor du tidligere så kontoen inklusiv den skyldige skattebetaling, vil du efter omlægningen se præcist det, som du har til gode i LD. FORRENTNINGEN EFTER RABAT Det er en økonomisk fordel med nettobeløbet på kontoen, selv om afkastet i kroner og øre på et nettobeløb vil være mindre end afkastet på et bruttobeløb. Det skyldes, at hele afkastet på nettobeløbet tilfalder medlemmet, og der trækkes ikke afgift til staten af afkastet på nettobeløbet. Jo mere opsparingen får lov til at vokse i LD, jo større bliver den økonomiske gevinst ved skatterabatten. Det gælder også efter, at opsparingen er omlagt til nettobeløb, og afgiften er betalt til staten.
14 FLYTNING TIL ANDEN PENSIONSORDNING Reglerne for flytning af LD-opsparingen til en ordning i et andet pensionsinstitut gælder uændret. Medlemmer, der overvejer at flytte LD-opsparingen til en rate- eller livrentepension, skal sige nej tak til skatterabatten ved omlægning til en LD-aldersopsparing. Den overvejelse kan udskydes til, man får brev fra LD om omlægningen. Hvis man omvendt gerne vil have midlerne i LD flyttet til en aldersopsparing eller en aldersforsikring hos et andet pensionsinstitut, skal man afvente en omlægning til en LD-aldersopsparing. Det er et krav, at man er udbetalingsberettiget for at få omlagt opsparingen. DER FINDES YDERLIGERE INFORMATION OM FLYTNING AF MIDLERNE I LD PÅ LD.DK
ØKONOMISKE FORDELE VED SKATTERABAT 15 Her vises to forskellige forløb. Et hvor medlemmet vælger skatterabatten og lader opsparingen fortsætte i LD, og et andet forløb hvor medlemmet siger nej tak til skatterabat og lader opsparingen fortsætte som hidtil. MED SKATTERABAT Skatterabat fås ved, at opsparingen bliver omlagt til en LD-aldersopsparing. Den nedsatte afgift betales til staten, og nettobeløbet fortsætter til videre forrentning i LD. Senere udbetales nettobeløbet skattefrit med det afkast, der er tilskrevet undervejs. Bruttobeløb 100.000 kr. = + = Nedsat afgift Skattefrit afkast Skattefri udbetaling efter ca. 5 år 86.900 kr. UDEN SKATTERABAT Skatterabatten er fravalgt, og opsparingen fortsætter i LD som hidtil. Senere udbetales opsparingen med det afkast, der er tilskrevet undervejs, og i forbindelse med udbetalingen trækkes den ordinære afgift til staten. Nettobeløb 63.200 kr. Bruttobeløb 100.000 kr. + Bruttobeløb Afkast med afkast Ordinær = efter ca. 5 år afgift = 137.500 kr. Udbetaling efter ca. 5 år 83.300 kr. I eksemplerne er opsparingen tilskrevet et nettoafkast efter omkostninger og pensionsafkastskat på 37,5 procent. Det svarer til det en konto i LD Vælger er vokset med i de seneste 5 kalenderår. Der er tale om et estimat, da LD ikke kan garantere et fremtidigt afkast.
LD MEDLEMSSERVICE POSTBOKS 829 LAURITZENS PLADS 1 9100 AALBORG TELEFON: 70 13 13 77 LDMEDLEM@LDMEDLEM.DK WWW.LD.DK LDs MEDLEMMER VÆLGER AFKAST FREM FOR UDBETALING LDF-2015-003 DESIGN: ESSENSEN FOTO: LENNART SØGAARD-HØYER TRYK: BORDING UDBETALINGEN UDSKYDES TIL DEN DAG, HVOR PENGENE SKAL BRUGES. DET GIVER GOD MENING AT LADE PENGENE FORRENTE SIG SÅ LÆNGE SOM MULIGT. SELV OM LD IKKE KAN GARANTERE ET POSITIVT AFKAST, ER OPSPARINGEN ØGET I DE SENERE ÅR MED TILFREDSSTILLENDE AFKAST. DER VIL FORTSAT VÆRE FORDELE VED AT UDSKYDE UDBETALINGEN EFTER APRIL 2015, HVOR NYE REGLER OM SKATTERABAT TRÆDER I KRAFT. BRUG NEMID PÅ LD.DK TIL AT SE DIN PERSONLIGE LD-KONTO