Forudsætninger i Behovsguiden

Transkript

1 Forudsætninger i Behovsguiden Formålet med Behovsguiden er ud fra nogle af SEB Pension fastsatte familie- og formuemæssige standardforudsætninger at give dig et konkret forslag på, hvordan du kan sikre dig en fornuftig pensionsopsparing samt en dagsaktuel, fornuftig dækning ved død eller ved tab af erhvervsevne. Vi stiller dig i Behovsguiden nogle spørgsmål, og dine svar indgår herefter i SEB Pensions beregningsprogram, der beregner dine dækninger og kommer med forslag til din fremadrettede pensionsordning. Behovsguiden beregner først dine samlede behov. Herefter foreslår Behovsguiden tilkøb af den pensionsopsparing og forsikringsdækning, du eventuelt mangler, når der tages højde for visse offentlige ydelser, privatformuen og dine eksisterende pensionsordninger. Vi mener, at forudsætningerne der benyttes, og som er nærmere beskrevet i afsnit 1, stemmer godt overens med de flestes behovsforventninger. Det betyder imidlertid ikke, at du nødvendigvis har den samme holdning til, hvordan du vil sikre dig selv og dine efterladte. Behovsguiden indeholder en række forudsætninger, bl.a. om udviklingen i dine lønforhold, din private formue, offentlige ydelser, og om størrelsen af den rente, din pensionsopsparing opnår. Du bør gennemgå forudsætningerne, for at se om de passer til dig. Hvis disse forudsætninger ændrer sig (kan f.eks. være udsving i renteniveauet, eller en i forhold til forudsætningerne anderledes udvikling i dine indtægts- eller formueforhold), vil det betyde, at Behovsguidens resultater ikke er i overensstemmelse med det forudsatte behov på det tidspunkt, hvor der er brug for forsikringen. Blandt andet derfor opfordrer vi dig til løbende at gennemgå Behovsguiden eller tale med en af vores pensionsrådgivere. Behovsguiden giver dig derfor alene et dagsaktuelt, uforpligtende bud på, hvordan du kan sammensætte din pensionsordning. Hvis dine familie-, indtægts- eller formuemæssige forhold ændres, kan du opdatere dine data i Behovsguiden. Hvis du har spørgsmål til beregningsprogrammet, er du velkommen til at ringe til os på telefon eller sende en på seb@sebpension.dk. Neden for under punkt har vi beskrevet de væsentligste parametre, der indgår i beregningerne. SEB Pension består af følgende selskaber: SEB Pensionsforsikring A/S, CVR , Forsikringsselskabet SEB Link A/S, CVR , 1

2 1. Familie- og formuemæssige standardforudsætninger beregning af bruttobehov I Behovsguiden forudsætter vi, at du går på pension, når du når folkepensionsalderen. Ved pensioneringen skal du under hensyntagen til alle indregnede indtægtskilder - kunne modtage 80 % af de første kr. af din slutløn og 70 % af lønandelen ud over kr. I Behovsguiden er din pensionsalder den samme som folkepensionsalderen. Når vi ikke har brugt 100 % lønsikring, skyldes det bl.a., at følgende udgifter bortfalder eller nedsættes i forbindelse med pensionering: a. Arbejdsmarkedsbidrag b. Private pensionsbidrag c. Transportudgifter d. Faglige bidrag I Behovsguiden forudsætter vi at du frem til alder 65 skal kunne modtage en indkomst (forsikring+offentlige ydelser) på 80 % af de første kr. af din løn og 70 % af lønandelen ud over kr. Begrundelsen for dækningsvalget er den samme som nævnt under a), idet vi forudsætter, at du i forbindelse med tab af erhvervsevne vil opnå tilsvarende besparelser. I Behovsguiden forudsætter vi, at alle dødsfaldsdækninger ved udbetaling belastes med 40 % statsafgift efter Pensionsbeskatningsloven. Har du dækninger, der er skattefrie ved udbetaling, bør du ved indtastningen af sådanne gange disse dødsfaldsdækninger med 1,67, så værdierne er sammenlignelige. For de eksisterende pensionsordninger forudsætter Behovsguiden altid, at dine efterladte som minimum skal have udbetalt det opsparede pensionsdepot (depotsikring). Er du enlig uden børn under 21 år, indgår der alene depotsikring i beregningerne. Er du enlig med børn under 21 år, er der depotsikring, dog mindst et beløb på kr. Er du gift/samlevende uden børn, er der depotsikring, dog mindst et beløb svarende til 2 gange din årsløn. Er du gift/samlevende med børn over 21 år, er der depotsikring, dog mindst et beløb svarende til 2 gange din årsløn med tillæg af 50 % af den private formue, som du har oplyst (nedtrappes fra 51 år til 55 år til 0 %). Er du gift/samlevende med børn under 21 år, er der depotsikring, dog mindst et beløb svarende til 3 gange din årsløn med tillæg af 50 % af den private formue, som du har oplyst (nedtrappes fra 51 år til 55 år til 0 %). SEB Pension består af følgende selskaber: SEB Pensionsforsikring A/S, CVR , Forsikringsselskabet SEB Link A/S, CVR , 2

3 Som det ses, er der sammenhæng mellem dødsfaldsdækningens størrelse og de forventelige familiemæssige forpligtelser. Når den private formue bl.a. afhængig af årsløn, ægtefællen/samleverens alder og formuens størrelse indgår i behovsberegningen i de to sidstnævnte situationer, er det fordi, ægtefællen/samleveren dermed sikres en mulighed for at udrede den arv, der tilfalder børnene. 2. Hvad mangler du? beregning af nettobehovet Du skal selvfølgelig ikke tilkøbe mere opsparing eller forsikringsdækning, end du har brug for. Ved opgørelsen af, hvad du eventuelt måtte mangle (nettobehovet), fraregner Behovsguiden derfor: Visse offentlige ydelser, jf. pkt. 2 A. Den private formue som du har oplyst., jf. pkt. 2 B. Dine egne eksisterende pensionsopsparinger og forsikringsdækninger, som du har oplyst, jf. pkt. 2 C. Bruttobehov offentlige ydelser privat formue eksisterende dækning = manglende pensionsydelse/nettobehov 2 A. Hvilke offentlige ydelser medregnes? Ved beregningen af dit behov for pensionsopsparing indgår følgende offentlige ydelser: Folkepensionens grundbeløb ATP-ydelsen Folkepensionens pensionstillæg (kun for enlige over 45 år) Alle øvrige offentlige ydelser som f.eks. varmetillæg, huslejetilskud og udbetalinger fra Lønmodtagernes Dyrtidsfond og Særlig Pension medregnes ikke. Hvis du ikke opfylder kravene til fuld folkepension eller fuld ATP-ydelse, kan du i Behovsguiden fjerne eller nedsætte ydelserne, så de passer til din situation. Ved beregningen af dit behov for dækning ved tab af erhvervsevne indgår den offentlige førtidspension. Øvrige offentlige ydelser, som du eventuelt måtte blive berettiget til, indgår ikke i Behovsguiden. Ved beregning af dit behov for dødsfaldsdækning indregnes ingen offentlige ydelser. SEB Pension består af følgende selskaber: SEB Pensionsforsikring A/S, CVR , Forsikringsselskabet SEB Link A/S, CVR , 3

4 2 B. Hvornår og hvordan medregnes den private formue? Ved beregningen af din eventuelt manglende pensionsopsparing indgår din private formue med det beløb, som du har oplyst, plus et tillæg som vi under hensyntagen til dine lønforhold har beregnet, at formuen udvikler sig til frem til folkepensionsalderen. Hvis du har en ægtefælle/samlever, fordeler vi beregningsmæssigt den private formue i forhold til hver parts løn. Vær opmærksom på, at jeres ejerforhold kan være anderledes. Der er stor usikkerhed knyttet til, hvordan den private formue faktisk vil udvikle sig, og om den i det hele taget kan spises op i pensionsalderen, f.eks. hvis du ikke ønsker at belåne/nedspare friværdi i boligen. I Behovsguiden regner vi med, at du bruger 75 % af din private formue til pension. Ved beregningen af din eventuelt manglende dækning ved tab af erhvervsevne, medregnes din private formue ikke. Det skyldes, at formuen allerede er forudsat anvendt fra folkepensionsalderen som pensionsopsparing, jf. a). Ved beregning af din eventuelt manglende dødsfaldsdækning medregnes din private formue ikke. Det skyldes, at formuen ofte er friværdi i fast ejendom, som de efterladte skal benytte, hvorfor værdien ikke skal belånes eller sælges. 2 C. Hvordan opgøres værdien af dine eksisterende pensionsordninger? Behovsguiden anvender de oplysninger, som du har indtastet om pensionsdepoter, fremtidige indbetalinger og eksisterende dækninger ved tab af erhvervsevne og død. Behovsguiden beregner nutidsværdien af din eksisterende pensionsopsparing ved folkepensionsalderen i henhold til de af Forsikring & Pension (forsikringsselskabernes brancheforening) fastlagte beregningsforudsætninger, som: Summen af dine nuværende, eksisterende depoter forrentet frem til folkepensionsalderen. Summen af forventede indbetalinger forrentet frem til folkepensionsalderen. Indbetalingen til firmapension reduceres først med 8 % til AMB (Arbejdsmarkedsbidrag). Restbeløbet (92 %) samt forventede indbetalinger til private pensionsordninger reduceres med 25 %, som er den anslåede udgift til forsikringsdækning og administrationsomkostninger. En realrente (ud over inflation og under hensyntagen til den forudsatte lønudvikling) på 1½ % årligt frem til folkepensionsalderen. SEB Pension består af følgende selskaber: SEB Pensionsforsikring A/S, CVR , Forsikringsselskabet SEB Link A/S, CVR , 4

5 Summen af beløbene ovenfor omregnes til en årlig pensionsydelse i 20 år, der inflationsreguleres i udbetalingsperioden. Klik her for at læse samfundsforudsætningerne fra Forsikring og Pension Behovsguiden foretager en sammentælling af de årlige dækninger ved tab af erhvervsevne, som du har oplyst. Behovsguiden foretager en sammentælling af de dækninger ved dødsfald, som du har oplyst. Dækninger med en årlig udbetaling i et bestemt antal år (typisk ratepension) omregnes til et éngangsbeløb baseret på en årlig forrentning i udbetalingsperioden på 1½ %. Er dækningen en livsvarig ægtefælle- eller samleverpension, omregnes med en faktor svarende til 4 års udbetaling. 3. Hvordan beregnes prisen for manglende pensionsydelser? Prisen for en manglende pensionsopsparing beregnes i henhold til de af Forsikring & Pension (forsikringsselskabernes brancheforening) fastlagte beregningsforudsætninger. Klik her for at læse beregningsforudsætningerne fra Forsikring og Pension Prisen beregnes først i kroner, og omsættes derefter til en procentsats af lønnen. Kontakt SEB Pension for pris. Kontakt SEB Pension for pris. 4. Andre relevante forudsætninger a) Fast pensionsalder: Pensionsalderen er den samme som folkepensionsalderen i alle beregninger. Det betyder, at pensionsalderen varierer alt efter, hvor gammel du er. Du kan se din folkepensionsalder i skemaet nedenfor. Hvornår er du født? Din folkepensionsalder 31. december 1958 eller tidligere 65 år 1. januar juni ½ år 1. juli december år 1. januar juni ½ år 1. juli 1960 og senere 67 år SEB Pension består af følgende selskaber: SEB Pensionsforsikring A/S, CVR , Forsikringsselskabet SEB Link A/S, CVR , 5

6 b) Hvis du er gift eller samboende, forudsætter vi, at I til stadighed bliver boende sammen, og at den af dig oplyste private formue uanset ejerforholdene anvendes til fælles pensioneringsformål. Ved beregning af behovet for dødsfaldsdækning forudsættes det, at I hver ejer halvdelen af den oplyste private formue. c) Ægtefæller/samlevers pensionsordninger medregnes ikke i Behovsguiden. d) Børn: Børn under 21 år betragtes som hjemmeboende, mens børn over 21 år betragtes som udeboende. Behovsguiden tager ikke hensyn til ægtefællens/samleverens særbørn. e) Overenskomster: Behovsguiden tager ikke højde for særlige vilkår aftalt mellem SEB Pension og din arbejdsgiver eller andre overenskomster, som du kan være underlagt. Det vil være den til enhver tid gældende overenskomst som bestemmer eventuelle minimumseller maksimumsdækninger, som du skal eller kan have i din pensionsordning. f) Behovsguiden tager ikke automatisk informationer og data med om eksisterende pensionsordninger i SEB Pension. Du skal derfor også indtaste ordninger, som alle er i SEB Pension. 5. Generelle juridiske forbehold og ansvarsfraskrivelse Alle beregninger i Behovsguiden foregår på grundlag af tal, som du selv indtaster. I liv- og pensionstilbud benytter SEB Pension de præcise forudsætninger, som er anført i markedsføringshenstillingen fra Finanstilsynet og Forbrugerombudsmanden. I SEB Pensions liv- og pensionstilbud beregnes opsparingen og forsikringer ud fra den faktiske valgte præmie, de forventede omkostninger og risikoudgifter til de valgte dækninger ved død og invaliditet samt den forventede kontorente i de kommende år, baseret på den fælles markedsføringshenstilling. Derfor er der forskel på beregninger i Behovsguiden og de pensionstilbud, du får hos SEB Pension. Du skal være opmærksom på, at der er mange usikkerhedsfaktorer ved at benytte Behovsguiden. Beregningerne har alene til hensigt at give dig et helt overordnet billede af dine forventede pensionsforhold. SEB Pension påtager sig derfor intet ansvar, hvis beregningerne ikke giver et retvisende billede af dine pensionsforhold. Dette gælder også selvom du har anvendt Behovsguiden korrekt. SEB Pension / 17. juli 2007 SEB Pension består af følgende selskaber: SEB Pensionsforsikring A/S, CVR , Forsikringsselskabet SEB Link A/S, CVR , 6