Ivan Sorensen. Forsikringsret. 4. udgave

Transkript

1 Ivan Sorensen Forsikringsret 4. udgave Jurist- og 0konomforbundets Forlag 2005

2 Forkortelsesliste XXIII Almindelig Del Kapitel 1. Indledning 3 1. Grundbegreber og termer 3 2. Retskilder 9 3. EU-retlige regler Vssmetingsregler Lovvalgsregler Skadesforsikring Saerligt orti ansvarsforsikring for motorkaret0jer Livsforsikring 18 Kapitel 2. Den retlige regulering og faktiske styring af privatforsikring Den retlige regulering Tilsyn med forsikringsvirksomhed Regler om god skik Forbrugerbeskyttelse ved markedsf0ring Forbrugerombudsmanden Forsikringsankenaevnet og domstolene Beskyttelse af den frie konkurrence Beskyttelse af persondata Regulering af forsikringsaftalen Den faktiske styring 30 Kapitel 3. Forsikringsaftalen Begrebet forsikringsaftale Interessen i forsikring Begrebet interesse 35 IX

3 2.2. Interessen ved skadesforsikring Kravet om lovlig og okonomisk interesse Interessen ved summaforsikring Pligt til at tegne forsikring Forsikringstagerens pligt Selskabets pligt Lovpligtige forsikringer Andre forsikringer - branchekutyme/ forsikringspraksis Aftalens indgàelse Risikooplysninger Tegning med skriftlig forsikringsbegaering Tegning uden skriftlig forsikringsbegaering Forbrugerforsikringer Erhvervsforsikringer Pligt til at afgive (rigtige) risikooplysninger Pligtens indhold Pligtens tidsmsssige udstrsekning Saerligt om afgivelse af helbredsoplysninger ved personforsikring Seerligt om aftalens parter Selskabets ràdgivnings- og informationspligt Policen og forsikringsbetingelserne Policen - kongruens og rettidighed Rettidighed Kongruens Forsikringstagerens fortrydelsesret Fortolkning af forsikringsaftalen Kontraktstyper Fortolkning af standardkontrakter Klarhedsreglen Den»bundne«fortolkning (vedtagne fagudtryk mv.) Den»naturlige«ordfortolkning Formàlsbestemt fortolkning Fortolkning af»agreed documents« Fortolkning af individuelle kontrakter Urimelige aftalevilkàr - Aftalelovens 36 og 38 e Aftalevilkàr i strid med branchekutyme/praksis Selskabets aendringer af aftalevilkàrene Aftalens fornyelse/fortssettelse eller ophor Aftalens fornyelse/fortssettelse 102 X

4 8.2. Aftalens ophor ved opsigelse Forbrugerforsikring Erhvervsforsikring Sserlige lovregler om opsigelse Aftalens ophor af andregrunde 109 Kapitel 4. Forsikringstiden Begrebet forsikringstid Parternes pligter Forsikringstagerens pligter Selskabets pligter 113 Kapitel 5. Forsikringsbegivenheden Begrebet forsikringsbegivenhed Kravet om kausalitet og adsekvans Àrsagsraskken frem til forsikringsbegivenheden Fiere forsikringsbegivenheder Àrsagsraekken fra forsikringsbegivenheden til skadesfolgerne Beviset for àrsagssammenhaeng Adaekvate folgeskader og tab Forsikringsbegivenheden og forsikringstiden Skadesàrsagsprincippet Konstateringsprincippet og skadesvirkningsprincippet Claim made princippet Diagnoseprincippet Anmeldelse af forsikringsbegivenheden 139 Kapitel 6. Forhold der kan fore til nedssettelse eller bortfald af forsikringsydelsen Indledning Fremkaldelse af forsikringsbegivenheden Indledning Forsajt Bevisbyrde, beviskrav og bevisdata Forsa;tsgrader Fuldbyrdelsesmomentets placering Kravet om kausalitet og adaekvans Fiere forsikringsbegivenheder Uagtsomme skadesfolger og casus mixtus-ansvar 159 XI

5 2.3. Grov uagtsomhed Begrebet og fastsaettelsen af et kriterium i praksis Bevisregler og àrsagskrav Grov uagtsomhed ved forskellige forsikringstyper Nedsasttelse eller bortfald af forsikringsydelsen Undtagelserne til FAL Alderskriteriet Det psykiske kriterium Forsvarlige redningsforanstaltninger Simpel uagtsomhed Selvforskyldt beruselse Urigtige risikooplysninger Bedommelsestemaet Den objektive vurdering Svig mv Forssetlig og uagtsom afgivelse Bortfald af erstatningen Nedssettelse af erstatningen God tro Lempelsesreglen i FAL 6, stk Retsvirkning ifolge aftalen Selskabets uagtsomhed Selskabets reklamationspligt Risikodifference - risikoforagelse Begreberne risikoforagelse (fareforagelse), risikoformindskelse og risikodifference Skadesforsikring Formkrav og krav om relevans Subjektiv og objektiv risikoforagelse Selskabets reklamationspligt Retsvirkninger Livsforsikring Formkrav og krav om relevans Retsvirkninger Syge- og ulykkesforsikring Formkrav og krav om relevans og viden Retsvirkninger Selskabets reklamationspligt Sikkerhedsforskrifter Skadesforsikring 236 XII

6 Bedommelsestema Begrebet sikkerhedsforskrift Formkrav Den objektive vurdering Krav om forsommelse (uagtsomhed) Krav om kausalitet Bevisregler Retsvirkninger Identifikation Syge- og ulykkesforsikring Begrebet sikkerhedsforskrift Formkrav Retsvirkninger Den sikredes afvaerge- og tabsbegrasnsningspligt Skadesforsikring Afveerge- og tabsbegransningspligtens indhold Tilsidestettelse af pligten Retsvirkninger ved tilsidesasttelse af pligten Omkostninger og tab ved forsvarlige foranstaltninger Syge- og ulykkesforsikring Tabsbegraensningspligtens indhold Retsvirkningerne af overtoedelse Fremkaldelse af forsikringsbegivenheden, risikoforagelse, sikkerhedsforskrifter og tabsbegraensningspligt Afgrasnsningsproblemer Fremkaldelse af forsikringsbegivenheden og risikoforagelse Fremkaldelse af forsikringsbegivenheden og sikkerhedsforskrifter Fremkaldelse af forsikringsbegivenheden og tabsbegraensningspligten Risikoforagelse og sikkerhedsforskrifter Risikoforagelse og tabsbegrasnsningspligten Sikkerhedsforskrifter og tabsbegrasnsningspligt Prsemien Lovregler om praemiens betaling Formkrav til selskabets opkraavning og opsigelse Rigtig betaling af pramien Retsvirkningerne af prsemierestance Gebyrer ved forsinket betaling 285 XIII

7 8.6. Udeblivelse af retsvirkninger Henstand med betaling Adresseaendring Underforsikring Begrebet underforsikring Retsvirkninger Fravigelse af lovreglen -»au premier risque«og brakdelsforsikring Forsinket anmeldelse af forsikringsbegivenheden Formkrav Retsvirkningerne af forsinket anmeldelse 291 Kapitel 7. Tilbagebetalingskrav, identifikation og modregning Tilbagebetalingskrav - condictio indebiti Identifikation Modregning 303 Kapitel 8. Forsikring af tredjemands interesse Begrebet tredjemands interesse Den varnede personkreds Ejer Kreditgiver Panthaver Indehaver af anden tinglig rettighed Beerer af risikoen for tingskade Forsikringstagerens, den sikredes og selskabets retsstilling Fer forsikringsbegivenhedens indtaeden Efter forsikringsbegivenhedens indtreeden Identifikation Almindelige principper Bygningsbrandforsikring 318 Kapitel 9. Erstatningens opgorelse - grundlaeggende regler, dobbeltforsikring, renter og sagsomkostninger Indledning Tingsforsikring Skadesforsikringens grundprincip Erstatningens fastsasttelse - generelt Partiel skade Totalskade, tyveri mv 329 XIV

8 Takseret police Tilvirkede genstande Erstatningens (ydelsens) fonti mv Personforsikring Forsikringssvig Dobbeltforsikring Kumulation eller fradrag Tingsforsikring og ansvarsforsikring mv Personforsikring Den sikredes informationspligt Selskabernes indbyrdes regres Forrentning af forsikringsydelsen og sagsomkostninger Renter ved forsinket betaling Sagsomkostninger 347 Kapitel 10. Foraeldelse af forsikringskrav De almindelige regler om foraeldelse - FAL Passivitetsgrundsaetningen Rigtig anmeldelse af kravet Seerligt om forasldelse af selskabets ydelse (forsikringsydelsen) Tingsforsikring Personforsikring Foraeldelsesfristens begyndelsestidspunkt Forsikringsbegivenhedens indtreeden Sasrligt om sygdomsdaekningen - Diagnosens fastsasttelse Ulykkestilfasldets eller sygdommens forste folger manifesterer sig Invaliditetens stationaertidspunkt Méngradens fastsasttelse Kravets opgorelse i kroner og 0re Valget Ansvarsforsikring Andre forsikringer Kontraktbestemt foraldelse Sasrligt om forseldelse af forsikringstagerens ydelse 385 Kapitel 11. Forsikring og erstatningsansvar selskabets regresret og lempelsesregler Indledning Forsikring og erstatningsansvar 387 XV

9 2.1. Tingsforsikring og driftstabsforsikring Hovedreglen om ansvarsfrihed (EAL 19, stk. 1) Undtagelserne om erstatningspligt Skader, der forvoldes forsastligt eller ved grov uagtsomhed (EAL 19, stk. 2 nr. 1) Skader, der forvoldes ved udovelse af offentlig eller erhvervsmaessig virksomhed osv. (EAL 19, stk. 2 nr. 2) Skader, der forvoldes af arbejdstagere (EAL 19, stk. 3) Ansvar efter fasrdselsloven, luftfartsloven og soloven (EAL 21) Arbejdsgiverens ansvarsforsikring (EAL 19, stk. 3) Andre forsikringer Selskabets regresret Skadesforsikring (EAL 22, stk. 1) Personforsikring (EAL 22, stk. 2) Lempelsesregler 400 Kapitel 12. Mulighederne for at fa prevet selskabets afgorelse Domstolene Ankenaevnet for Forsikring Indledning Naevnets sammensastning Naevnets kompetence Nasvnets sagsbehandling og afgorelse Voldgift Kundepaneler og Kundeombud 412 Speciel Del Kapitel 13. Motorkflretojsforsikring Ansvars- og kaskoforsikring - fselles vilkàr Personkreds Geografisk afgraensning Objektiv afgrasnsning af selskabets risiko Selskabets informationspligt mv Ansvarsforsikring Dajkningsomràde Ansvar efter fserdselsloven 424 XVI

10 Skadelidtes retssstilling Ved skader sket i Danmark - selskabets hasftelse Ved skader sket i udlandet - skadelidtes reprassentation mv Selskabets regresret Lovmasssig regres Regres ved udlejning Regres ved misbrug af hase praveskilte Policemasssig regres Grov hensynsloshed - fserdselslovens 108, stk Forsset Skader forvoldt af uforsikrede og ukendte motorkaretojer Skadesopgorelse Kaskoforsikring Forsikringens skadesbegreb Saerligtomnedstyrtningafgenstande Saerligt om tilbehor Ansvarsfraskrivelsesklausuler Objektiv afgrsensning af selskabets risiko Mekaniske dele Bearbejdning eller behandling Vejrligets pàvirkning, slitage mv Subjektive ansvarsfraskrivelsesklausuler (Tilregnelsesklausuler) Forsaet Grov uagtsomhed Selvforskyldt beruselse Sikkerhedsforskrifter Ubetinget (objektiv) og betinget (subjektiv) identifikation Skadesopgorelse Almindelig daekning Reparation/kontanterstatning/nyvserdierstatning Transportomkostninger Udvidet daekning Sasrlig nyvasrdierstatning Erstatning for vasrdiforringelse Afsavnserstatning Kreditgivers retsstilling 470 XVII

11 Kapitel 14. Ulykkesforsikring Indledende bemasrkninger om aftalekonstruktioner (forsikringsformer) Den individuelle ulykkesforsikring Personkreds 477 Geografisk afgraensning 478 Tidsmaessig afgraensning 478 Forsikringstyper 480 Saerligt om fritidsulykkesforsikring - afgrasnsning af fritidsskade over for arbejdsskade 481 Forsikringsbegivenheden - begrebet ulykkestilfeelde 484 Bevisregler definitionen 488 Den gamie ulykkesdefinition 491 Tilfaeldig indvirkning 492 Viljeskravet Det fremrykkede fuldbyrdelsesmoment De regulaere og de irregulsere ulykkesskader Det fremrykkede fuldbyrdelsesmoment og FAL 18, stk Selvmord og forsog pà selvmord Kravet om en pludselig indvirkning Kravet om en udefra kommende indvirkning Udvidelse af definitionen -F&P's henstilling Indvirkning pà legemet og pàviselig legemsbeskadigelse Andre definitioner Aftalen indeholder ingen ulykkesdefinition Udvidelse af ulykkesbegrebet - daekning af visse sygdomme Objektiv afgraensning af selskabets risiko Afgraensning over for sygdom - sygdomsklausuler Besvimelse eller ildebefindende Smitte, insektstik, allergier, forgiftning fra mad, eller medicin mv Psykisk skade Folger af lsegelig behandling mv Krig, naturkatastrofer mv Farlig sport, slagsmàl og strafbare handlinger Farlig sport Saerlig sportsdaekning (undtagelse til undtagelse) Slagsmàl 552 XVIII

12 4.9. Tandskader som folge af spisning og tygning Subjektiv afgraensning af selskabets risiko Strafbare handlinger Forsaet Grov uagtsomhed Selvforskyldt beruselse Fastsaettelse af forsikringsydelsen Erstatning ved invaliditet/mén Ansaettelse af méngraden - forelaeggelse for Arbejdskadestyrelsen mv Tabellarisk ansaettelse af invaliditetsgraden Saerligt om faginvaliditet Forudbestàende invaliditet Udmàling af erstatning Saerligt om udbetaling af erstatning til born Dodsfaldserstatning Selskabets ret til at kraeve obduktion Retten til forsikringssummen Dagpenge Behandlingsudgifter Tandskade Andre behandlingsudgifter 603 Kapitel 15. Livsforsikring Indledning Personkreds Geografisk afgraensning Tidsmaessig afgraensning Koncession Forsikringsformer Individuel livsforsikring Gruppelivsforsikring/kollektiv livsforsikring Saerlige policemaessige forhold Fripolice Tilbagekobsvaerdi (genkobsvaerdi) Belàning Bonus Praemiefritagelse Mortifikation Forsikringsbegivenheden 616 XIX

13 9. Livsbetinget erstatning Tab af erhvervsevne (invaliderente) Forsikringsbegivenhed, anmeldelse, forsikringstid og daekningsprincipper Bedemmelse af erhvervsevnetabet Betydningen af fleksjob Betydningen afoffentlig fortidspension Ansvarsfraskrivelser Vilkàr om praemiefritagelse Kontraktbestemt foraeldelse Dodsfaldserstatning Dodsbegrebet og dodskriterier Begunstigelseserklaeringer og retten til forsikringssummen Indsaettelse og tilbagekaldelse af begunstigelse - legai kompetence og habilitet Formkrav Standardklausuler Individuelle klausuler Genkaldelig og uigenkaldelig begunstigelse Den begunstigedes retsstilling For d0dsfaldet Efter dodsfaldet - generelt om fortolkning af begunstigelseserklaeringer jegtefaellens retsstilling Berns retsstilling »Arvingers«retsstilling »Naermeste pàrarendes«retsstilling De begunstigedes retsstilling i forhold til tvangsarvinger Retsvirkningerne nàr der ikke er indsat nogen begunstiget Saerligt om samboendes retsstilling Fortabelse af retten til forsikringssummen Saerlige regler om selvmord Den begunstigedes eller den sikredes forsaetlige fremkaldelse af forsikringsbegivenheden Overdragelse og pantsaetning af policen Kreditorforfelgning mod policen 660 XX

14 Indhoìdsfortegnelse Bilagl 665 Bilag2 671 Bilag3 677 Bilag4 695 Bilag5 697 Litteraturliste 707 Doms-og ankenaevnsregistre m.v 711 Stikordsregister 735 XXI