Tilbudsknappen. Afrapportering. Mark Thomsen December 2016
|
|
- Frans Fischer
- 6 år siden
- Visninger:
Transkript
1 Tilbudsknappen Afrapportering Mark Thomsen December 2016
2 med rik + elt til tte ikke øg g at g t ved arkere et as uen Intro 5.22 Denne rapport er en afrapportering af et forløb med udvikling og test af koncept for Tilbudsknappen, der blev gennemført i et samarbejde mellem Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen og Advice A/S i december Tilbudsknappen er arbejdstitlen på en ny digital service, der har til formål at øge aktiviteten på realkreditmarkedet. Grundidéen er at udvikle en service, der giver forbrugeren mulighed for at sammenligne priser fra realkreditinstitutterne og indhente tilbud på realkreditlån i forbindelse med køb af ny ejerbolig. I december 2016 har Advice A/S hjulpet Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen med at konceptudvikle og teste Tilbudsknappen. Formålet har været at 1) at konkretisere Tilbudsknappen i en prototype, der illustrerer forløb og indhold i den nye service samt 2) teste styrker og svagheder i konceptet blandt potentielle danske boligkøbere uden særlige forudsætninger inden for finansiering af boligkøb. I det følgende gennemgås konklusioner og anbefalinger fra forløbet. Prototypen findes i bilag til afrapporteringen
3 Baggrund Det er fristende at betragte et boligkøb som en relativ lineær proces, hvor boligkøberen i udgangspunktet kan vælge mellem et relativt et stort udvalg af boliger, som snævres ind gennem valg og fravalg, indtil forelskelsen opstår og boligkøberen går aktivt ind i forsøget på at erhverve sig en bestemt bolig. Tidligere undersøgelser gennemført af Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen har vist, at boligkøberen i forelskelsesfasen ofte får tunnelsyn og bliver så forhippet på at gennemføre et køb, at indhentning og kritisk gennemgang af tilbud på realkreditlån tilsidesættes for at lukke handlen og få en aftale på plads med banken. Idéen bag Tilbudsknappen er derfor at tilbyde en service tidligere i boligkøbsprocessen, der er kan motivere til indhentning af tilbud, inden tunnelsynet sætter ind. Konceptet kunne udformes som en knap på ejendomsmæglernes sider for boligpræsentation på internettet, der leder den potentielle boligkøber over på en side, hvorfra der let kan indhentes tilbud på realkreditlån, inden forelskelsen gør køberen blind for en kritisk, rationel gennemgang af lånetilbud. Risikoen for tunnelsyn er utvivlsomt en central udfordring, når vi skal forstå de faktorer, der mindsker konkurrencen på realkreditlån. Det er svært at nå boligkøberen i de afsluttende faser af et boligkøb med budskabet om, at det kan være en god idé at indhente flere tilbud på realkreditlån, inden der skrives under på en aftale. Det noget lineære perspektiv på boligkøbet rummer imidlertid i sig selv en form for tunnelsyn, som skal udfordres i prototypeudvikling og eksekvering af Tilbudsknappen. De interviews, som Advice har gennemført i forbindelse med projektet, tyder på, at boligkøbet for mange en temmelig kaotisk proces, hvor køberen skifter states of mind utallige gange i løbet af købsprocessen. Det kan illustreres ved at skelne mellem tre tilstande eller states of mind, som vi her kan kalde Drømmen, Jagten og Forelskelsen se illustration og beskrivelse på næste side.. 3
4 Drømmen Mange danskere kigger på boliger uden nogen intention om at købe. De kigger på boliger for at hygge sig, for at finde inspiration eller for at drømme sig hen i en anden verden. Vi kan kalde denne state of mind for drømmen. Blandt de boligkøbere Advice har talt med i projektet, fortæller flere, at de er fortsat med at kigge på boliger efter et boligkøb er gennemført. Drømmen slutter ikke, selvom boligen er købt. Det at kigge på boliger rummer en mulighed for at forestille sig et andet liv i et andet kvarter, i en anden del af landet eller med en ny indretning af egen bolig inspireret af andres indretninger i boligannoncer på nettet. Drømmen er et state of mind, som vi befinder os i utallige gange i boligkøbsprocessen. Jagten Jagten er et andet state of mind i boligkøbet. Her har boligkøberen lagt sig fast på nogle kriterier for et boligkøb og er i større eller mindre grad motiveret for at købe. Det er ikke sikkert, at boligkøberen i denne fase kender alle detaljer i sit økonomiske råderum, men han er på nettet og søger aktivt efter boliger og er måske ligefrem registreret i ejendomsmæglernes såkaldte køberkartoteker. Forelskelsen Forelskelsen er det state of mind, der opstår, når boligkøberen har fundet en bolig, der matcher ønsker og forventninger. Denne følelse af match kan være kortvarig og flygtig eller mere langvarig, så boligkøberen går ind i selve købsfasen og forhandler med sælger eller byder på boligen i en budrunde. 4
5 Det er vigtigt at understrege, at boligkøbernes states of mind kan være flygtige, blande sig med hinanden og skifte utallige gange i løbet af købsprocessen eller for den sags skyld i løbet af få minutter: En boligkøber, der søger boliger aktivt inden for nogle bestemte kriterier, kan udvide sine søgninger, drømme sig hen, udfordre egne kriterier og muligvis forelske sig i en bolig, der er helt uden for kategori. Det sker i forhandling med en eventuel partner, som deltager i boligkøbet og konstant afstemmer ønsker og forventninger. For de fleste er det en kaotisk ikke-lineær beslutningsproces hvor forelskelsen kan være et flygtigt state of mind snarere end et point of no return. Og selv når køberen bevæger sig langt ind i købstunnellen kan et køb ofte glippe, så køberen vender tilbage til jagten eller lægger drømmen på is. Pointen er, at muligheden for at nå boligkøberen med budskabet om at indhente tilbud på realkreditlån ikke skal begrænses til købere, der befinder sig i jagten eller et bestemt sted tidligt i en forestillet lineær købsproces. Hvis Tilbudsknappen kan placeres på ejendomsmæglernes hjemmesider, vil det være muligt at nå en meget stor gruppe af potentielle boligkøbere uanset deres state of mind. Det er imidlertid optimistisk at flytte en boligkøber fra drøm, jagt eller forelskelse direkte over i tilbudsindhentning. Mange danskere har meget lidt begreb om realkreditmarkedet, og endnu flere (nærmest alle) har ingen forestillinger om, hvor meget de kan spare ved at indhente flere tilbud. Tilbudsknappen er derfor nødt til at flytte køberne flere trin op ad videnstrappen for boligfinansiering, inden de kan motiveres til at indhente tilbud se figuren på næste side. En hypotese i udvikling og test af Tilbudsknappen har været, at det ikke er nok at tilbyde forbrugeren en simpel knap, der giver dem mulighed for at indhente tilbud fra flere realkreditinstitutioner på samme type lån. Motivationen til at indhente flere tilbud skal komme fra viden om, at der rent faktisk er penge at spare. Den forståelse kan ikke tages for givet. De mange prisberegnere på nettet giver forbrugeren mulighed for at sammenligne prisen på forskellige typer af lån fx prisen på et fastforrentet lån sammenlignet med et variabelt forrentet lån. Det er til gengæld ikke muligt at sammenligne prisen på samme type lån fra forskellige realkreditinstitutter ét sted 1. Det er derfor et klart indtryk fra prototypeforløbet, at de færreste kender de reelle prisforskelle mellem realkreditinstitutterne. Mange har hørt om, at der er forskel på de såkaldte bidragssatser, men meget få har reel viden om prisforskelle mellem realkreditinstitutterne, og hvad prisforskellene betyder for det beløb, der skal betales tilbage over et låns samlede løbetid. Og uden den viden kan det være svært at finde motivationen til at hente flere tilbud - jf. figuren på næste side. 5
6 Videnstrappen for boliglån Vi kan skelne mellem forskellige typer af viden, som forbrugeren har behov for at opnå, når de skal indhente og sammenligne tilbud på realkreditlån se figur nedenfor. Uden et helt basalt vidensniveau er der som sagt mange, der slet ikke vil være motiveret til at hente flere tilbud på deres boliglån. Tilbudsknappen skal derfor bringe forbrugeren fra trin 1 til trin 4: Forbrugeren skal have viden om, at der kan være penge at spare på samme type lån hos forskellige realkreditinstitutter. Dernæst skal forbrugeren have indsigt i prisforskellene og samtidig få mulighed for at indhente tilbud fra flere realkreditinstitutter. Det betyder ikke at Tilbudsknappen kun er en succes, hvis forbrugeren ender på trin 4 i sin boligkøbsproces og indhenter flere tilbud på realkreditlån. Allerede på trin 1, 2 og 3 får forbrugeren viden, som kan øge aktiviteten på realkreditmarkedet fx ifm. refinansiering af boliglån eller fremtidige boligkøb. Tilbudsknappen kan således også nå målgruppen af drømmere, der ikke nødvendigvis er på udkig efter en ny bolig, men snarere ønsker renovering af eksisterende bolig. Trin 5 og trin 6 i videnstrappen er ikke omfattet af Tilbudsknappen. Disse vidensniveauer er adresseret i andre initiativer fra Konkurrence- og Forbrugerstyrelsens initiativkatalog til øget aktivitet på realkreditmarkedet. For eksempel skal initiativet Finansielt CV hjælpe forbrugeren med at holde styr på de dokumenter, som skal sendes til banken (trin 5), mens initiativet Fem tal først skal gøre det lettere for forbrugeren at sammenligne tilbud fra flere realkreditinstitutter (trin 6). 06 Jeg ved, hvordan jeg sammenligner tilbud på mit realkreditlån. 05 Jeg ved, hvad bankerne skal bruge af informationer for at kunne give mig et tilbud på realkreditlån. 04 Jeg ved, hvordan jeg får flere tilbud på mit realkreditlån, og hvornår jeg skal indhente tilbuddene. 03 Jeg har en idé om prisforskellene på mit realkreditlån. 02 Jeg har en idé om prisforskellene på realkreditlån. 01 Jeg ved, at der findes flere realkreditinstitutter, og at der er forskel på deres priser på realkreditlån. 6
7 Prototype og test Tilbudsknappen er som nævnt en relativt abstrakt idé om at give danske forbrugere bedre mulighed for at indhente tilbud på realkreditlån direkte fra ejendomsmæglernes hjemmesider. For at teste idéen udviklede Advice i løbet af december 2016 en prototype af Tilbudsknappen med det formål at teste ideen og dens potentiale. Se prototypen i bilag til rapporten og online på: Om prototypen Prototypen illustreret et flow i fem trin, som er visualiseret på de to næste sider: 1. På første trin i prototypen befinder brugeren sig på en ejendomsmæglers hjemmeside. Tilbudsknappen er placeret på forsiden af boligpræsentationen i eksemplet er der vist to forskellige placeringer af knappen.. 2. Med et klik på tilbudsknappen kan forbrugeren Sammenligne prisen på realkreditlån i den konkrete bolig. Forbrugeren præsenteres først for information om, hvilke realkreditinstitutioner der indhentes beregninger fra. 3. På tredje trin får forbrugeren en oversigt over prisforskellene mellem realkreditinstitutternes finansiering af den pågældende bolig baseret på et fastforrentet 30 årigt obligationslån med afdrag. Herfra kan forbrugeren få et mere detaljeret overblik over omkostningerne. 4. På trin 4 har forbrugeren mulighed for at anmode om at få et tilbud på finansiering af realkreditlån i den pågældende bolig. Det sker gennem en simpel formular. 5. På trin fem kvitteres der for indsendelse af formular til indhentning af tilbud på boligfinansiering. Forbrugeren er nu igennem forløbet og kan se frem til at få en beregning af et boliglån i en konkret bolig fra flere forskellige realkreditinstitutioner. Om testen Selve testen af prototypen blev gennemført i uge 51 i Testen blev gennemført som en tænke-højt-test af en klikbar html-prototype, hvor 6 potentielle boligkøbere blev bedt om at klikke sig rundt i prototypen og løse konkrete opgaver, mens en testleder noterede styrker og svagheder i prototypen. Testen blev suppleret med semistrukturerede, kvalitative interview af deltagernes forståelse af emne, ønsker og forventninger til Tilbudsknappen. 7
8 til s og en. n gtige 1 Sammenlign lån fra! forskellige realkreditinstitutter i denne bolig Se hvor meget du kan spare! er ruges BRF Kredit Nordea Kredit Nykredit / Totalkredit Indsamling af data gennemføres af Penge- og Pensionspanelet, der er en offentlig oplysningstjeneste til forbrugerne om deres privatøkonomi. SE BEREGNING Vælg det billigste realkreditinstitut: Spar op til kr. i denne bolig Få flere tilbud på dit realkreditlån Giv et uforpligtende prisoverslag mere info Klik-en-pris e k. Indsamling af data om realkreditlån Mads Hansens Vej 1, 5000 Odense C Realkredit Danmark -slides d for at som så vidt en, da 2 FÅ FLERE TILBUD PÅ DIT REALKREDITLÅN
9 til s og en. n gtige 3 4 REALKREDITLÅN REALKREDITLÅN Sammenlign priser. Hent tilbud. Sammenlign priser. Hent tilbud. 5 REALKREDITLÅN Sammenlign priser. Hent tilbud. er ruges -slides d for at e som så vidt en, da Mads Hansens Vej 1 Mads Hansens Vej Odense C 5000 Odense C Mads Hansens Vej 1 Mads Hansens Vej Odense C 5000 Odense C Spar penge på dit realkreditlån Indhent tilbud på dit realkreditlån Det er en god idé at få tilbud fra mere end ét realkreditinstitut, når du køber ejerbolig. Der kan være mange penge at spare. Mads Hansens Vej 1 Mads Hansens Vej Odense C 5000 Odense C Sådan - formularen er sendt Udfyld formularen, så du kan blive kontaktet og få flere tilbud på dit realkreditlån, som du kan sammenligne, inden du køber hus. Dine oplysninger er sendt til de valgte realkreditinstitutter, og de kontakter dig snarest muligt. Eksempel: Lad os forudsætte, at du optager et 30-årigt, 2,5% fastforrentet obligationslån med afdrag i 80% af boligens værdi. Boligen på Mads Hansens Vej 1 koster: Du optager et realkreditlån på 80% af boligens værdi: Kr Kr Beregnet prisforskel mellem billigste og dyreste realkreditinstitut: Realkreditinstitut Pris i lånets løbetid Boligen på Mads Hansens Vej 1 koster: Kr. Egenfinansiering (mindst 5 procent) Kr. Banklån Kr Kr. Kr Forskel i pris BRF Kredit Kr Kr. 0 Nordea kredit Kr Kr Realkredit Danmark Kr Kr Nykredit / Totalkredit Kr Kr Beregningen er foretaget med realkreditinstituternes egne tal. Der er tale om en beregninger - ikke tilbud. Konkurrence og Forbrugerstyrelsen anbefaler, at du henter flere tilbud på dit realkreditlån. Realkreditlån (højst 80 procent) Vælg hvilke realkreditinsitutter du ønsker tilbud fra Konkurrence og Forbrugerstyrelsen anbefaler, at du henter flere tilbud på dit realkreditlån. BRF Kredit - tilbud leveres af Jyske Bank, der samarbejder med BRF Kredit Se detaljerne i beregningen FÅ TILBUD PÅ DIT REALKREDITLÅN Nordea Kredit - tilbud leveres af Nordea, der samarbejder med Nordea Kredit k. Realkredit Danmark - tilbud leveres af Danske Bank, der samarbejder med Realkredit Danmark Totalkredit - tilbud leveres af flere banker: Vælg bank Dine kontaktoplysninger Navn Adresse Postnummer By Telefon SEND Realkreditinstitutterne og bankerne har brug for at få et overblik over din økonomi for at kunne give dig et tilbud på dit realkreditlån. Hvis du opretter et Finansielt CV, kan du let få overblik over de dokumenter, du skal levere til banken. Og du har alle dine dokumenter samlet ét sted, som du kan give flere banker adgang til. Så slipper du for at sende samme dokumenter flere gange. Gør det let at få tilbud på realkreditlån. Få styr på de centrale dokumenter. OPRET ET FINANSIELT CV
10 Afrapportering af test
11 Hovedkonklusion Inden gennemgang af hovedkonklusioner skal det indledningsvis understreges, at vi kun kan konkludere på koncept og formidling. Der er i konklusioner og anbefalinger ikke taget stilling til, om løsningen i praksis vil kunne lade sig realisere ud fra en politisk betragtning. Koncept og idé Tilbudsknappen giver deltagerne en oplevelse af at få et overblik og nogle handlemuligheder, som de ikke har haft før. For samtlige deltagere er det første gang nogensinde, at de får et overblik over prisen på samme realkreditlån på tværs af realkreditinstitutter. Det opleves positivt og giver deltagerne i testen øget interesse i indhentning af flere tilbud på realkreditlån. Der findes ganske vist beregnere på realkreditinstitutternes hjemmesider, men forskelle i beregningsmodellerne og præsentation af resultaterne gør det umådelig svært for den enkelte forbruger at sammenligne priserne. Der findes også services blandt private rådgivere, men ingen der dækker det behov, som Tilbudsknappen dækker. For samtlige deltagere i testen var det første gang de så en sammenligning af priser på tværs af realkreditinstitutter. De fleste deltagere var overrasket over, at prisforskellene var så store. En enkelt var overrasket over, at forskellene ikke var større. Han så det som udtryk for manglende konkurrence på markedet for realkredit. Samtlige deltagere gav udtryk for, at Tilbudsknappen kunne empower dem og gøre muligheden for at indhente tilbud enklere og mere effektiv. Konklusion: Tilbudsknappen er en stærk idé, som i det skitserede koncept dækker et behov for bedre overblik og mere effektiv kontakt til realkreditinstitutter og banker. Det er netop koblingen mellem sammenligning af priser og indhentning af tilbud, der gør konceptet stærkt. Hvis Tilbudsknappen realiseres, eksekveres og markedsføres optimalt, er det Advices vurdering, at der er mulighed for betydelig udbredelse af den nye digitale service. 11
12 Anbefalinger I det følgende gennemgås anbefalinger til i videreudvikling af konceptet. Det drejer sig om anbefalinger til: 1. Afsenderforhold 2. Placering 3. Scope 4. Forløb 5. Formidling Afsenderforhold Det er afgørende for deltagerne i testen, at der står en troværdig kilde bag tal og funktionalitet i Tilbudsknappen. Det behøver ikke nødvendigvis at være en offentlig institution, men en offentlig institution ville være en optimal afsender. Flere deltagere gav udtryk for, at de ville være skeptiske over for funktionalitet, der fx blev stillet til rådighed af ejendomsmæglerne. I testen var tilbudsknappen placeret på ejendomsmæglernes hjemmeside, og det gjorde flere deltagere skeptiske, indtil de erfarede, at tallene kom fra realkreditinstitutterne selv og præsenteret af en uafhængig, ikke-kommerciel institution. Ingen af deltagerne kendte på forhånd til Penge- og Pensionspanelet, som i prototypen var benyttet som institutionen bag Tilbudsknappen. Men det gjorde alligevel en afgørende forskel for de fleste deltagere, at der var tale om en offentlig informationstjeneste. Som en af deltagerne udtrykte det: Det er vigtigt, at det er nogle, der står på min side. Home er er gift med Realkredit Danmark, og det kan de jo være farvet af. En anden deltager havde i første omgang oplevelsen af, at det var Home, der stod bag Tilbudsknappen, og det mindskede tilliden til den nye service: Jeg har ikke tillid til, at ejendomsmæglere kan hjælpe mig med finansiering af boligkøb. Det er lidt ligesom at komme ind i en grillbar, hvor de både har burgere, pizzaer og wokretter. Man har ikke tillid til, at de kan lave nogen af delene særlig godt. Konklusion: Sørg for, at der står en troværdig og uafhængig institution bag tal og funktionalitet i Tilbudsknappen. Fremhæv afsenderen allerede i selve knappen. Det vil motivere til klik på knappen, hvis det tydeligt fremgår, at en uafhængig institution står bag. 12
13 Placering af tilbudsknappen Tilbudsknappen er i prototypen placeret på ejendomsmæglernes hjemmesider for de enkelte boligpræsentationer. De er placeret her, da målgruppen for finansiering af realkreditlån benytter ejendomsmæglernes hjemmesider til research af boligkøb, og det synes således oplagt at skærpe forbrugernes interesse for indhentning af flere tilbud på realkreditlån, inden de forelsker sig i en bolig og får det tunnelsyn, som kan afholde dem fra at afsøge markedet for realkreditlån, inden de skriver under på en aftale i banken. I prototypetesten var der ingen deltagere, der fandt tilbudsknappen uden hjælp fra testlederen. Det kan skyldes flere forhold: Tilbudsknappen er for usynlig eller velintegreret i designet af ejendomsmæglernes hjemmesider. Forbrugeren er i et helt andet mentalt rum, når de surfer rundt på ejendomsmæglernes hjemmesider. Finansieringen er noget der foregår i banken ikke hos ejendomsmægleren. Standardberegningerne på ejendomsmæglernes hjemmesider interesserer ikke boligkøberne, da de godt ved at der netop er tale om standardberegninger. De skal under alle omstændigheder i banken for at få de rigtige tal. Tilbudsknappen bliver en del af den problematik. Tilbudsknappen ligner en reklame. Fokus på muligheden for at spare penge virkede utroværdig på flere deltagere. Det gjorde dem muligvis bannerblinde også selvom der ikke var tale om et banner. Afsenderforholdet var uklart i den testede knap, og ingen af deltagerne havde nogen forventninger om kunne finde funktionaliteten på siden. Anbefaling: Det er ikke nødvendigvis forkert at placere tilbudsknappen i ejendomsmæglernes sider for boligpræsentation på internettet. Men der skal arbejdes med design af knappen, så den skiller sig ud. Samtidig skal salgsbudskabet spar penge tones ned og der skal i stedet fokuseres på det, der giver værdi for brugeren nemlig muligheden for at sammenligne priser og indhente tilbud. Afsenderen skal klart fremgå. Desuden bør det overvejes, hvor indhold fra tilbudsknappen også kan præsenteres fx i pdfform, når boligkøbere indhenter salgsmateriale fra ejendomsmæglerne eller på en selvstændig platform som raadtilpenge.dk. 13
14 Scope I protypen blev testdeltagerne præsenteret for en meget enkel prissammenligning og muligheden for at hente tilbud fra de fire danske realkreditinstitutter. I prissammenligningen var der kun mulighed for at se priser på det standardlån, som også præsenteres på ejendomsmæglernes boligsider nemlig et fastforrettet 30-årigt obligationslån med afdrag i 80% af boligens værdi. Det bliver en meget enkel prissammenlignings-side, hvor der ikke er mulighed for at ændre forudsætninger som lånetype, afdragsperiode eller belåningsgrad. Til gengæld var der mulighed for at åbne en side med detaljer i beregningen eller klikke sig videre til siden for indhentning af lånetilbud. Testen indikerer, at det meget afgrænsede scope fungerer godt. Der er ingen af deltagerne, der er optagede af at få mulighed for at ændre forudsætninger heller ikke de deltagere, der i udgangspunktet går efter et andet lån end et fastforrentet obligationslån. Måske forudsætter deltagerne, at forskelle i priserne vil afspejles tilsvarende i andre lånetyper, afdragsperioder eller belåningsgrader, hvilket vil være en fejlslutning. Måske er de ganske enkelt ikke fortrolige med funktionaliteten og har svært ved at forestille sig udvidelser eller ændringer i scope. På trods af, at deltagerne ikke efterspørger mere funktionalitet er det dog vores vurdering, at en udvidet version af Tilbudsknappen, hvor brugeren har mulighed for at ændre forudsætninger, vil give oplevelsen af øget værdi især i målgruppen med nogen eller meget indsigt i realkreditlån. Anbefaling: Selvom testen ikke gav anledning til at ændre på scope af konceptet, bør der i videreudviklingen af Tilbudsknappen gennemføres flere test, hvor en udvidet version stilles til rådighed for deltagerne. Den anbefaling er baseret på dialog om funktionaliteten, som fandt sted i de kvalitative interview ifm. brugertesten. Især to af deltagerne udtrykte ønske om at kunne ændre forudsætningerne, da ideen blev forelagt for dem. I de efterfølgende test bør det afklares, om udvidelsen af funktionaliteten og dermed en øget kompleksitet står mål med den oplevede værdi af Tilbudsknappen eller reelt flytter fokus fra indhentning af tilbud over til selve prissammenligningen. I den testede version synes der at være balance mellem de to dele af konceptet, som sikrer, at brugeren rent faktisk kommer i gang med tilbudsindhentningen. 14
15 Forløb Når deltagerne i testen først får klikket på Tilbudsknappen, synes forløbet at være enkelt og relativt overskueligt. Når deltagerne i slutningen af testen skal sætte tre ord på Tilbudsknappen, er det ord som enkel, effektiv og bekvemt, der går igen i forskellige varianter. Det skal bemærkes, at deltagerne udelukkende bruger positive ord om den service, de er blevet præsenteret for. Det betyder dog ikke, at der ikke er mulighed for at optimere forløbet. Især i den sidste del selve tilbudsindhentningen er det uklart for flere deltagere, hvad der egentlig kommer til at foregå. Flere er usikre på, om de får et tilbud eller blot bliver ringet op af en sælger fra en bank. Uklarheden kan skyldes mangler i formidlingen undervejs. Deltagerne er dog indforstået med, at de er nødt til at levere flere oplysninger, inden der kan leveres et egentlig tilbud. Flere bliver lidt trætte ved tanken, og her har vi et grundæggende problem i løsningen. Der kan ikke leveres tilbud før banken har modtaget alle relevante dokumenter til kreditvurdering og beregning af lånet. Det vil helt sikkert afholde en del fra at benytte den sidste del af forløbet. De orker ikke at samle dokumenterne eller for den sags skyld bruge tid på møder med forskellige banker, medmindre de rent faktisk ønsker at købe huset. Og i de tilfælde skal det tit gå meget stærkt. Måske er det ikke kun tiden, der skal bruges, eller udfordringer med at fremskaffe de relevante dokumenter, der er problemet. Forbrugeren kan også let føle, at de bliver klientgjort i tilbudsprocessen. Som en enkel deltager udtrykte det: Så skal jeg sidde der til møder med bankerne, som ikke vil låne mig penge, fordi min økonomi er for dårlig. Jeg gider ikke rigtig at bruge tid på det. Anbefaling: Konceptet for Tilbudsknappen udgør et relativt enkelt forløb fra første klik på knappen til indhentning af tilbud på realkreditlån. Det gør konceptet stærkt, men det bør overvejes at justere sidste del, så brugeren ved udfyldelse af formularen kan bestille detaljerede beregninger fra de fire realkreditinstitutter på det valgte lån og samtidig bede om at blive kontaktet af en eller flere banker med henblik på at få egentlige tilbud. Tilkendegivelsen af, at man ønsker at blive kontaktet, bliver således en ekstra mulighed, der kan tilvælges, fremfor at være hovedformålet med at udfylde formularen. Det er vores vurdering, at flere vil udfylde formularen, og flere vil sandsynligvis også tilkendegive, at de ønsker at blive kontaktet af en bank i det nye reviderede forløb. 15
16 Formidling Prototypeforløbet er gennemført for at konkretisere konceptet og teste den overordnede idé. Målet har ikke været en test af den eksakte udformning. Når det er sagt, gav testen centrale indsigter omkring netop formidling, placering af knapper osv., som kan være nyttige i forbindelse med en evt. udvikling af tilbudsknappen. De er derfor nævnt i det følgende: Det fremgår ikke klart, hvorfor der er blevet taget udgangspunkt i et 30-årigt fastforrentet obligationslån. Deltagerne laver ikke koblingen til den standardberegning, der er i salgsopstillingsdokumentet. Det fremgår ikke klart, at der kun er fire realkreditinstitutter at vælge imellem. Det overraskede flere deltagere. Det bør fremgå tydeligere. Det var uklart for flere deltagere, hvad der reelt kom til at ske, når de klikkede Send på formularen sidst i prototypen. Det bør være mere klart. Det er uklart, hvornår brugerne kan forvente at høre fra bankerne, når formularen er sendt. Formuleringen Snarest muligt opleves lige så diffus, som den er. En enkelt deltager stillede spørgsmålstegn ved, hvor mange tilbud man rent faktisk må indhente. Det fremgik heller ikke klart af prototypen. Anbefaling: Det siger sig selv, at der skal arbejdes videre med formidlingen omend prototypen faktisk tester rigtig godt. Den er udviklet over nogle få uger, og den kan naturligvis gøres bedre. I hvert eneste trin af forløbet skal der ryddes ud i uklarheder og indforståetheder. Mængden af informationer i det detaljerede overblik synes at være udmærket dækkende for deltagernes behov. Hvis der skal ændres noget, skal der nok hellere være færre informationer end flere. Fx kunne det overvejes at udelade tabellen for sammenligning af hovedstolen. Deltagerne er optagede af, hvad de skal betale i gebyrer, i bidrag, i rente og i løbet af lånets løbetid. Det bør overvejes at holde den mere ensartede struktur i det detaljerede overblik altså hvad skal du betale i gebyrer, i rente, i bidrag og samlet i løbets løbetid. Det er de informationer, som deltagerne efterspørger for at kunne vurdere, hvem de ønsker tilbud fra. Noter 1. Prototypen blev udviklet og testet, inden lancering af tjekboliglaan.dk, der er en ny digital service, som giver forbrugerne mulighed for at sammenligne priser på de boliglån, som banker og realkreditinstitutter har ydet det seneste kvartal. Tjekboliglaan.dk blev lanceret i januar
17 til s og en. Kontakt Mark Thomsen M: Mark.t@adviceas.dk n gtige er ruges -slides d for at e som så vidt en, da k. Træk billede til pladsholder eller klik på symbol for at tilføje:
Bilag 1: Prototype af Tilbudsknappen
Bilag 1: Prototype af Tilbudsknappen Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen December 2016 2 Første side i prototypen er en boligpræsentation på home.dk med tilbudsknap midt på siden. Ved klik på knappen beregnes
Læs mereVelkommen! Få nyt om konkurrence- og forbrugerforhold:
Velkommen! Få nyt om konkurrence- og forbrugerforhold: Abonner på nyheder fra kfst.dk og forbrug.dk Lyt til vores podcast Følg forbrug.dk på Facebook Følg os på Twitter: @konkurog forbrug @forbrugdk @JakHald
Læs mereAnalyse af markedet for realkredit Appendiks: Spørgeskema og svarfordelinger fra spørgeskemaundersøgelse. forbrugere
Analyse af markedet for realkredit Appendiks: Spørgeskema og svarfordelinger fra spørgeskemaundersøgelse blandt forbrugere Maj 2017 Appendiks: Spørgeskema og svarfordelinger fra spørgeskemaundersøgelse
Læs mereDEN SIMPLE GUIDE TIL BOLIGLÅN
DEN SIMPLE GUIDE TIL BOLIGLÅN DEN SIMPLE GUIDE TIL BOLIGLÅN BLIV KLAR TIL DIT BOLIGKØB 2 HVORDAN LÅNER JEG PENGE TIL MIN BOLIG 3 Realkreditlån - 80% 4 Banklån - 15% 5 Udbetaling - 5% 5 HVILKEN TYPE BOLIGLÅN
Læs mereMetodebeskrivelse til Tjek Boliglån
Metodebeskrivelse til Tjek Boliglån I det følgende kan du læse om, hvordan og under hvilke forudsætninger de prisoplysninger, der fremgår af Tjek Boliglån, er indsamlet og beregnet, samt hvad prisoplysningerne
Læs mereI det kommende afsnit vil vi løbende komme ind på de enkelte resultater og samtidig komme med bud på, hvordan disse kunne løses i fremtiden.
Opsummeret Feedback Introduktion I dette dokument vil vi opsummere de mest relevante resultater, der kom fra begge de afholdte workshops. De mest relevante resultater var dem, der igennem begge workshops
Læs mereNye retningslinjer betyder nye tider for afdragsfrie lån
25. januar 2018 Nye retningslinjer betyder nye tider for afdragsfrie lån Nye retningslinjer for boliglån i husstande med høj gæld er trådt i kraft fra årsskiftet. De nye retningslinjer ændrer på boligejernes
Læs mereAnsvarlige eller uansvarlige boligejere? Afdragsfrihed er langt fra ensbetydende med en afdragsfri boligfinansiering
25. marts 2019 Ansvarlige eller uansvarlige boligejere? Afdragsfrihed er langt fra ensbetydende med en afdragsfri boligfinansiering Lidt over halvdelen af realkreditudlånet til boligejere i alderen op
Læs mereFlexLife. Et nyt lån du kan forme, som du vil. Her er et nyt realkreditlån, du kan tilpasse dit liv, dine planer og dine drømme.
FlexLife Et nyt lån du kan forme, som du vil Her er et nyt realkreditlån, du kan tilpasse dit liv, dine planer og dine drømme. Du kan tilpasse FlexLife i takt med, at livet ændrer sig og det kan livet
Læs mereFremtidens realkredit
Fremtidens realkredit - så sætter du lidt til side Tolagsbelåning ganske enkelt Fem nye realkreditpakker. Det er ganske enkelt sund fornuft. Fremtidens realkredit hjælper dig med at spare op i din bolig.
Læs mereHøj gæld i andelsboligforening højere risiko i lånevalg
19. februar 2013 Høj gæld i andelsboligforening højere risiko i lånevalg Vi har set nærmere på realkreditfinansieringen af andelsboligforeningerne herhjemme og udviklingen i denne over de senere år. Det
Læs mereNykredit Pauselån - Giv din opsparing i boligen en pause
Nykredit Pauselån - Giv din opsparing i boligen en pause Hvad er Pauselån? Pauselån giver boligejere mulighed for i kortere eller længere tid at få afdrags- eller ydelsesfrihed. Du kan vælge mellem afdragsfrihed
Læs mereGuide. Se hvilket lån du skal bruge. Det nye superlån. sider. - F1-lånets afløser - Så meget koster det at låne en million
Foto: Iris Guide Juni 2013 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus Det nye superlån Se hvilket lån du skal bruge 14 sider - F1-lånets afløser - Så meget koster det at låne en million Det nye superlån
Læs mereLåntagernes brug af konverteringsgevinster og provenu fra tillægslån
Låntagernes brug af konverteringsgevinster og provenu fra tillægslån - hovedresultater fra en repræsentativ undersøgelse i 00 foretaget af Synovate side 0 Realkreditrådet har hvert år siden 00 fået gennemført
Læs mereFlexLife. Et lån du kan forme, som du vil Her er et realkreditlån, du kan tilpasse dit liv, dine planer og dine drømme.
FlexLife Et lån du kan forme, som du vil Her er et realkreditlån, du kan tilpasse dit liv, dine planer og dine drømme. Du kan tilpasse FlexLife, i takt med at livet ændrer sig og det kan livet nå at gøre
Læs mereAndelsboligforeningerne mindsker risikoen i lånevalget - og i endnu højere grad end boligejerne
4. december 2017 Andelsboligforeningerne mindsker risikoen i lånevalget - og i endnu højere grad end boligejerne Redaktion Christian Hilligsøe Heinig chei@rd.dk Andelsboligmarkedet har over de senere år
Læs mereog en god boligrådgiver
Der er mange ting at tage stilling til, hvis man står over for at skulle købe sin første bolig. Man kan få mange gode råd især om det økonomiske i det lokale pengeinstitut. Beliggenhed, beliggenhed, beliggenhed
Læs mereBoligøkonomisk Videncenters undersøgelser af danskerne og boligøkonomien. foretaget af Danmarks Statistik december 2010
Boligøkonomisk Videncenters undersøgelser af danskerne og boligøkonomien foretaget af Danmarks Statistik december 2010 70% 60% 60% 50% 49% 40% 30% 27% 20% 10% 0% 1% 6% 21% Meget højere Højere På samme
Læs mereFremtidens realkredit
Fremtidens realkredit - så sætter du lidt til side Tolagsbelåning ganske enkelt Fem nye realkreditpakker. Det er ganske enkelt sund fornuft. Fremtidens realkredit hjælper dig med at spare op i din bolig.
Læs mereMarkant adfærdsændring hos låntagerne i år før auktion
8. november 2012 Markant adfærdsændring hos låntagerne i år før auktion Årets største refinansieringsauktion står for døren og FlexLån for omkring 450 mia. kroner skal have fastsat ny rente pr. 1. januar.
Læs mereAndelsboligforeningernes bidragssatser
Andelsboligforeningernes bidragssatser ABF 213 Andelsboligforeningernes bidragssatser Realkreditlån til andelsboligforeninger betragtes som erhvervsudlån. Der findes ingen officielle prislister, og det
Læs mereFoto: Scanpix/Iris. Juli 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus. Få styr på dit. boliglån. sider. Sådan er dit boliglån skruet sammen
Foto: Scanpix/Iris Guide Juli 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus Få styr på dit boliglån 12 sider Sådan er dit boliglån skruet sammen INDHOLD: Få styr på dit boliglån Uvidenhed koster dyrt...4-5
Læs mereEksplosiv stigning i yngre boligejere med FlexLån
19.oktober 2009 Eksplosiv stigning i yngre boligejere med FlexLån Flere og flere danskere vælger at finansiere deres bolig med et rentetilpasningslån. Det har bragt andelen af boligejere med en renteafhængig
Læs mereFastforrentede tillægslån med afdrag (400.000 kr.)
Udgivet af: Prisguiden er opdateret januar 2014 Fastforrentede tillægslån med afdrag (400.000 kr.) for fastforrentet lån med afdrag Obligationslån med afdrag - BRF, Nordea, RD 30 år 3,50 98,86 Obligationslån
Læs mereFastforrentede tillægslån med afdrag (400.000 kr.)
Udgivet af: Prisguiden er opdateret september 2013 Fastforrentede tillægslån med afdrag (400.000 kr.) for fastforrentet lån med afdrag Obligationslån med afdrag - BRF, Nordea, RD 30 år 3,50 97,93 Obligationslån
Læs mereFørste fald i antallet af tabsgivende bolighandler i to år
5. november 212 Første fald i antallet af tabsgivende bolighandler i to år Boligmarkedet har været i svag bedring gennem 212, og vi har siden foråret oplevet en skrøbelig form for prisstabilisering. Trods
Læs mereDansk realkredit er billig
København, 7. april 2015 Dansk realkredit er billig Dansk realkredit har klaret sig flot gennem krisen. Men i efterdønningerne af den finansielle krise er alle europæiske kreditinstitutter blevet stillet
Læs mereRealkredit: Se om din bank flår dig
Realkredit: Se om din bank flår dig Nye prisstigninger på realkreditlån flår boligejerne for milliarder - især dem med afdragsfrie flekslån Af Louise Kastberg, september 2012 03 Gebyrbombe under boligejere
Læs mereTermin nr. Renter, kr. Afdrag, kr. Ydelse, kr. Restgæld, kr.
137 15. Finansiering Opgave 15.1. Lån til traktor En landmand låner penge i banken til køb af en ny traktor. Lånebetingelserne: Lånebeløb 480.000 Løbetid 5 år 4 terminer pr. år. Nominel rente 8 % p.a.
Læs mereBOLIGØKONOMISK VIDENCENTER
BOLIGØKONOMISK VIDENCENTER Boligmarkedet DANSKERNES FORVENTNINGER MAJ 2014 1 Indholdsfortegnelse 1 Indholdsfortegnelse... 1 2 Tabeloversigt... 1 3 Figuroversigt... 2 4 Sammenfatning... 3 5 Undersøgelsen
Læs mereKONSTRUKTIV KONFLIKTKULTUR
KristianKreiner 24.april2010 KONSTRUKTIVKONFLIKTKULTUR Hvordanmanfårnogetkonstruktivtudafsinekonflikter. Center for ledelse i byggeriet (CLiBYG) har fulgt et Realdaniafinansieret interventionsprojekt,
Læs mereFACEBOOK MARKETING. Simple teknikker der kan booste virksomhedens salg og omsætning via Facebook.
FACEBOOK MARKETING Simple teknikker der kan booste virksomhedens salg og omsætning via Facebook. Hvorfor skal jeg bruge Facebook Marketing? Mange virksomheder spørger sig selv dette spørgsmål. Men de skal
Læs mereGuide: Flex eller fast - se eksperternes valg
Guide: Flex eller fast - se eksperternes valg Nu skal du have det lange lys på, når det gælder din bolig-økonomi, lyder rådet fra økonomerne Af Uffe Jørgensen og Morten Mærsk, 23. oktober 2012 03 Eksperter:
Læs mereBilag 2. Noter. Alternativ: Skriv pakkelabel i søgefeltet Klik på linket ved teksten øverst: pakke labels
Bilag 1 Bilag 2 Projekt 1 - usability test og marketing Gruppe: Senia, Agnete, Andreas, Ninette Website: postdanmark.dk Undersøgelsesområde: navigation og funktionalitet Tests: Brugertest (funktionalitet)
Læs mereGuide. Foto: Scanpix. Februar 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus UDNYT PRISKRIGEN 16. sider BEDSTE. Vælg det.
Foto: Scanpix Guide Februar 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus UDNYT PRISKRIGEN 16 sider Vælg det BEDSTE boliglån Se eksperternes dom Vælg det bedste boliglån INDHOLD: Priskrig på nye boliglån...4-5
Læs mereAnalyse af udbredelsen og brugen af afdragsfrie realkreditlån i forskellige aldersgrupper
19. maj 2008 Analyse af udbredelsen og brugen af afdragsfrie realkreditlån i forskellige aldersgrupper Sammenfatning Realkreditrådet har gennemført en analyse af udbredelsen og brugen af afdragsfrie lån
Læs mereDanmark. Flere årsager til faldende bankudlån. Makrokommentar 31. juli 2013
Makrokommentar 31. juli 213 Danmark Flere årsager til faldende bankudlån Bankernes udlån er faldet markant siden krisens udbrud. Denne analyse viser, at faldet kan tilskrives både bankernes strammere kreditpolitik
Læs mereAndelslån via realkreditten kan koste foreningen livet
19. februar 2009 Andelslån via realkreditten kan koste foreningen livet Lavere renter til andelshaverne og dermed lavere boligomkostninger. Det lyder tillokkende og kan også blive til virkelighed for danske
Læs mereSYDBANK FÅR FLOT EFFEKT AF DIRECT MAIL TIL 18-25 ÅRIGE UNGE KUNDER LÆGGER MÆRKE TIL ET BREV FRA DERES BANK
SYDBANK FÅR FLOT EFFEKT AF DIRECT MAIL TIL 18-25 ÅRIGE UNGE KUNDER LÆGGER MÆRKE TIL ET BREV FRA DERES BANK Sydbank skabte en markant effekt, da banken sendte en direct mail med tilbud om en ny 18/25 konto
Læs mereMilestone 1 Usability test. Test-dokument. Udføres af: Kirsten, Peter & Nanna
Milestone 1 Usability test Test-dokument VOXHALL Udføres af: Kirsten, Peter & Nanna 1 INDHOLD 3 Problemformulering 3 Formål med test 3 Arbejdshypoteser 4 Brugerprofiler (krav til segmentet) 4 Metode 4
Læs mereKend dine brugere. Om brugertest. 2 sem., feb. 2010 Multimediedesigner, København nord
Kend dine brugere Om brugertest 2 sem., feb. 2010 Multimediedesigner, København nord Andreas Frandsen, Ninette Nielsen Agnete Gnistrup, Senia Lundberg Side 1 af 7 Indholdsfortegnelse Indledning s. 2 Valg
Læs mereBoliglån med variabel rente
Boliglån med variabel rente BoligXlån fra Totalkredit BoligXlån er et lån med variabel rente. Renten tilpasses med kortere eller længere mellemrum, alt afhængig af hvilket BoligXlån du vælger. BoligXlån
Læs mereStatus på andelsboligmarkedet
24. oktober 2012 Status på andelsboligmarkedet I denne analyse ser vi nærmere på den helt aktuelle udvikling på andelsboligmarkedet med udgangspunkt i vores kendskab til markedet qua Danske Bank-koncernens
Læs mereHovedkonklusionerne i vores analyse er:
19. april 2017. Lave belåninger og høj grad af afdragsbetaling kendetegner andelsboligforeninger bedst Der har på de senere år været skrevet en del i medierne om gældstyngede andelsboligforeninger, hvilket
Læs mereSådan finder du din virksomheds vækstpotentiale
3 sikre steps til din virksomheds vækst Hvis du er iværksætter, selvstændig eller virksomhedsejer har du sandsynligvis stiftet bekendtskab med en forretningsplan. En del interessenter som banken, potentielle
Læs mereRealkreditlånet vælges med omtanke
Realkreditlånet vælges med omtanke Størstedelen af de danske boligejere har allerede taget stilling til låntypen inden rådgivning og. Rådgivningen lever op til boligejernes individuelle behov, mens det
Læs mereVejledning til bekendtgørelse om oplysning om risikoklassificering af visse udlånsprodukter. Indledning
Vejledning til bekendtgørelse om oplysning om risikoklassificering af visse udlånsprodukter Indledning Bekendtgørelse om oplysning om risikoklassificering af visse udlånsprodukter er udstedt med hjemmel
Læs mereGuide. Foto: Scanpix/Iris. August 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus. sider SPAR FORMUE PÅ NYT SUPERLÅN
Foto: Scanpix/Iris Guide August 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus 14 sider SPAR FORMUE PÅ NYT SUPERLÅN INDHOLD: SUPERLÅN Spar formue på nyt superlån...4 SKEMAER: Det koster det...6 Så meget
Læs mereIntelligent brugerinvolvering. Udvikling af en model til berigelse af afleveringsøjeblikket. Projekt støttet af DDB-puljen 2014
Intelligent brugerinvolvering Udvikling af en model til berigelse af afleveringsøjeblikket Projekt støttet af DDB-puljen 2014 Silkeborg Bibliotek November 2014 Indhold Historik... 2 Arbejdsgruppen... 2
Læs mereSamråd i ERU d.15. november 2016 om realkreditsektorens bidragssatser mv.
Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2016-17 ERU Alm.del endeligt svar på spørgsmål 34 Offentligt INSPIRATIONSPUNKTER Click here to enter text. [KUN DET TALTE ORD GÆLDER] Samråd i ERU d.15. november 2016
Læs mereKom i gang med at bruge din friværdi
Kom i gang med at bruge din friværdi Overvejer du at bruge din boligs friværdi som et supplement til pensionsindtægten, skal du planlægge det i god tid. Læs her, hvordan du nedsparer. Har du en solid friværdi
Læs mereTips & ideer om kommunikation
Tips & ideer om kommunikation Hvis du gerne vil vide Hvad du er gået glip af de sidste mange måneder, så fortvivl ej. Her er et uddrag af de (helt gratis og ultra nyttige) nyhedsbreve, der hver måned lander
Læs mereMange tilbud vedrører pensionsopsparing, muligheden for at få nyt eller flere betalingskort eller en form for (ekstra) forsikring.
Forbrugerpanelet om bankers salgsinitiativer Knap hver anden respondent (45%) er inden for de seneste fem blevet kontaktet en eller flere gange af deres bank med tilbud om produkter, de ikke allerede havde.
Læs mereBilag 9 til Fællesindstilling Billige boliger pilotprojektet - Karens Minde
Bilag 9 til Fællesindstilling Billige boliger pilotprojektet - Karens Minde FINANSIERING OG GARANTISTILLELSE 09-02-2007 Sagsnr. 1101-294547 Dokumentnr. 2006-34535 Ansøgningen Kuben Boplan A/S har i brev
Læs mereFremtidens realkredit
Fremtidens realkredit - så sætter du lidt til side Tolagsbelåning ganske enkelt Dansk realkredit er noget helt specielt I mere end 200 år har danskerne kunnet låne penge på en ganske særlig måde. Muligheden
Læs mereGuide til projektledere: Succesfuld konceptudvikling, kommunikationsstrategi og eksekvering af dit projekt på BetterNow
Guide til projektledere: Succesfuld konceptudvikling, kommunikationsstrategi og eksekvering af dit projekt på BetterNow version 1.0 maj 2012 Indholdsfortegnelse 1. Indledning... 3 2. Definer budskabet
Læs mereSpar tusindvis af kroner på banklånet
Spar tusindvis af kroner på banklånet ankerne har meldt ud, at de ikke behandler alle kunder ens. ankkunderne opfordres derfor til at se sig godt for, hvis de ikke vil betale for meget for deres lån. Der
Læs mereBilag 4. Beskrivelse af test og målinger af kvalitet (front end)
Bilag 4 Beskrivelse af test og målinger af kvalitet (front end) 1. Kvalitetsmålene Kunden ønsker, at websitet skal opfylde følgende kvaliteter, som vi kort uddyber vores tilgang til. Sjovt og originalt
Læs merePressebriefing om Nykredit II
30. NOVEMBER 2011 Agnete Gersing Pressebriefing om Nykredit II Afgørelse truffet på Konkurrencerådets møde den 30. november 2011 NYKREDITS TILSAGN OM ADMINISTRATIONSBIDRAG Sagens udgangspunkt» Nykredit
Læs mereStadig sund fornuft i at købe andelsboliger
14. august 2008 Stadig sund fornuft i at købe andelsboliger Det giver stadig god mening at købe en andelsbolig. Men med den seneste udvikling på boligmarkedet er der grund til at tænke sig ekstra godt
Læs mereRenteudgifterne er trådt i baggrunden for en stund
12. august 214 Renteudgifterne er trådt i baggrunden for en stund Adgangen til boligmarkedet ser fornuftig ud for førstegangskøberne i øjeblikket. Den såkaldte boligbyrde er på landsplan langt under det
Læs mere. Lav rente og høj grad af sikkerhed. FlexLån T er den oversete tredje vej for boligejere
25.april 2015. Lav rente og høj grad af sikkerhed. FlexLån T er den oversete tredje vej for boligejere Lånevarianten FlexLån T er overset på realkreditmarkedet. Men med kombinationen af høj sikkerhed for
Læs mereNykredit: Et stort skridt på den digitale rejse. Underdirektør Anne Blak, Nykredit IT Udvikling Torsdag 12. september
Nykredit: Et stort skridt på den digitale rejse Underdirektør Anne Blak, Nykredit IT Udvikling Torsdag 12. september Nykredits tiltag mod digitalisering Kort om Nykredit Mål for digitalisering Proces for
Læs mereBRUGERTESTEN Introduktion
BRUGERTESTEN Introduktion BAGGRUND Når man udfører en eller flere brugertests gøres det ud fra en idé om brugerinddragelse. Brugerinddragelse handler om at forstå brugernes behov, motivation og adfærd.
Læs mereBoligkøbernes ønskeseddel: Beliggenhed vigtigst men også andre ønsker presser sig på
6. september 2018 Boligkøbernes ønskeseddel: Beliggenhed vigtigst men også andre ønsker presser sig på Det er de færreste, som ikke har stiftet bekendtskab med frasen om de tre gange B Beliggenhed, Beliggenhed
Læs mereBibDok. Guide til BibDok. En metode til at dokumentere effekt af bibliotekets indsatser
BibDok En til at dokumentere effekt af bibliotekets er Guide til BibDok BibDok understøtter en systematisk refleksiv praksis. Det er derfor væsentligt, at I følger guiden trin for trin. 1. Sammenhæng mellem
Læs mereEjerskifte Finansier din kommende virksomhed
Ejerskifte Finansier din kommende virksomhed vfl.dk På de følgende sider bliver du guidet igennem: 1. Hvilken etableringsform er optimal for dig? 2. Hvad er den potentielle virksomhed værd? 3. Hvilke finansieringsløsninger
Læs mere2 Markedsundersøgelse
2 Markedsundersøgelse Når man overvejer at lancere et nyt produkt, er det nødvendigt at foretage en undersøgelse af markedet, så man kan danne sig et overblik over de muligheder markedet byder på, og de
Læs mereAfrapportering af test 2. Test af borgerkommunikation Beskæftigelses- og Integrationsforvaltningen
Afrapportering af test 2 Test af borgerkommunikation Beskæftigelses- og Integrationsforvaltningen Processen BIF optimerer brevene Breve optimeres på baggrund af analysen, anbefalingerne samt inputtet til
Læs mereLave renter understøtter polariseringen på boligmarkedet
12. maj 214 Lave renter understøtter polariseringen på boligmarkedet Polariseringen på det danske boligmarked tog til i 213, hvor handelsaktiviteten lå langt under normalt i mange områder af landet, mens
Læs mereØkonomi i andelsboligforeninger. hvad bør I overveje som bestyrelse?
Økonomi i andelsboligforeninger hvad bør I overveje som bestyrelse? 2 Hvordan ser jeres økonomi ud? Hvilke behov og planer har I i jeres andelsboligforening? Er der store vedligeholdelsesarbejder på vej?
Læs mereFigur 1: Fordeling af tab på ejerboliger (i perioden 2009-2013) Milliardtab i land- og yderkommuner 35% 43% 23%
NR. 10 DECEMBER 2014 Milliardtab i land- og yderkommuner Selv om land- og yderkommuner står for 32 pct. af udlånsporteføljen, stammer hele 43 pct. af sektorens tab fra disse kommuner. Realkreditinstitutternes
Læs mereRen slaraffenland for boliglåntagere
Ren slaraffenland for boliglåntagere Renterne er styrtdykket i Danmark på det seneste. Det åbner nærmest dagligt for nye lånetyper til boligejerne, og slår alt hvad der før er set. Af Lars Erik Skovgaard.
Læs mereKom i gang med at bruge din friværdi
Kom i gang med at bruge din friværdi Overvejer du at bruge din boligs friværdi som et supplement til pensionsindtægten, skal du planlægge det i god tid. Læs her, hvordan du nedsparer. Har du en solid friværdi
Læs mereGODE RÅD VED KØB AF ANDELSBOLIG
GODE RÅD VED KØB AF ANDELSBOLIG I dette faktaark kan du læse meget mere om, hvad en andelsbolig er for noget. Hvis du mangler svar på spørgsmål, er du altid velkommen til at kontakte os. Hvad er en andelsbolig?
Læs mereLåntagerne vælger fastforrentede realkreditlån
Pressemeddelelse 18. oktober 2007 Låntagerne vælger fastforrentede realkreditlån Realkreditinstitutternes udlån var større i 3. kvartal 2007 end kvartalet før. Låntagere vælger fastforrentede lån og andelen
Læs mereSalesBooster - en ny måde at sælge bolig på
SalesBooster - en ny måde at sælge bolig på Salesbooster er fremtiden SalesBooster redefinerer god markedsføring. SalesBooster er det intelligente supplement til konventionel markedsføring, hvor man annoncerer
Læs mereBoligsalg med BoligOne
Boligsalg med BoligOne Vælg BoligOne Hvad enten du ønsker at sælge din bolig selv eller inddrage en mægler i salgsforløbet, kan BoligOne hjælpe dig. Du starter nemlig fra en gratis salgsrådgivning. Hos
Læs mereWorkshops til Vækst. - Modul 3: Eksternt fokus. Indholdsfortegnelse
Workshops til Vækst - Modul 3: Eksternt fokus Indholdsfortegnelse Workshops til Vækst... 1 Eksternt fokus... 2 Praktiske forberedelser... 3 Mentale modeller... 5 Indbydelse... 6 Program... 7 Opsamling
Læs mereBoligejernes forståelse af boliglån Bidragssats, rentetillæg, afdragsfrihed
Boligejernes forståelse af boliglån Bidragssats, rentetillæg, afdragsfrihed En undersøgelse for Penge- og Pensionspanelet Dorthe Ibinger & Christian Brüggemann 24-10-2017 Om undersøgelsen Kantar Gallup
Læs mereNår renten stiger. Fokus på den almene boligsektors ustøttede lån og mulighederne for at sikre lejernes økonomiske vilkår
Når renten stiger Fokus på den almene boligsektors ustøttede lån og mulighederne for at sikre lejernes økonomiske vilkår Selvom den finansielle sektor ikke har oplevet rentestigninger siden 2011, bør man
Læs mereKonverter til FlexLån, hvis du har flytteplaner
6. august 2008 Konverter til FlexLån, hvis du har flytteplaner Går du med flytteplaner, har du et 4 % eller 5 % lån og tror på, at renten falder? Så bør du konvertere nu. Årsagen er, at renterne ikke skal
Læs mereBoligøkonomisk Videncenters undersøgelser af danskerne og boligøkonomien. foretaget af Danmarks Statistik maj 2012
Boligøkonomisk Videncenters undersøgelser af danskerne og boligøkonomien foretaget af Danmarks Statistik maj 2012 Version 1 Side 1 af 19 1. Indledning Dette notat danner baggrund for beskrivelsen af den
Læs merePriser på andelsboliger i tråd med ejerlejligheder
6. september 2011 Priser på andelsboliger i tråd med ejerlejligheder Redaktion Cheføkonom Christian Hilligsøe Heinig chei@rd.dk Udgiver Realkredit Danmark Parallelvej 17 2800 Kgs. Lyngby Risikostyring
Læs mereFlexLån har sparet dig for kroner eller 11 år
2. november 2009 FlexLån har sparet dig for 150.000 kroner eller 11 år Så er det endnu engang ved at være tid til at mere end ½ mio. danske boligejere og virksomheder skal have en ny rente. Langt de fleste
Læs mereGuide. Nu kan du få fast rente på 1% Det koster dit lån. sider. August 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus. Foto: Scanpix/Iris
Foto: Scanpix/Iris Guide August 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus 10 sider Nu kan du få fast rente på 1% Det koster dit lån Nu kan du få fast rente på 1% INDHOLD: Nu kan du få fast rente
Læs mereEn digital lydtegneserie til unge ordblinde
En digital lydtegneserie til unge ordblinde I det følgende ses resultatet af fire studerendes projektarbejde på efterårssemesteret 2011, 5. semester på Interaktive Digitale Medier på Aalborg Universitet.
Læs mereAnalyse af dagpengesystemet
Analyse af dagpengesystemet Udarbejdet september/oktober 2011 BD272 Indhold Indledning... 2 Metode og validitet... 2 Dataindsamling fra... 2 Dataindsamling fra den øvrige befolkning... 2 Forventninger
Læs mereGuide. Foto: Iris. Så BILLIGT er det nye FLEKSLÅN. sider. F1-lånets afløser Eksperternes lånetips
Foto: Iris Guide Så BILLIGT er det nye FLEKSLÅN 20 sider F1-lånets afløser Eksperternes lånetips 2 PLUS udgives af Berlingske Media, Pilestræde 34, 1147 København K, Mail: plus@bt.dk, Web: www.bt.dk/plus
Læs mereTil alle Regulerede Institutioner under Undervisningsministeriet
Til alle Regulerede Institutioner under Undervisningsministeriet Kvalitets- og Tilsynsstyrelsen Frederiksholms Kanal 25 1220 København K Tlf. 3392 5000 Fax 3392 5567 E-mail ktst@ktst.dk www.ktst.dk CVR
Læs mereMålsætning. Se hovedmål for scenariet og hovedmål for færdighedslæring her. Økonomi
Målsætning Økonomiske beregninger som baggrund for vurdering af konkrete problemstillinger. Målsætningen for temaet Hvordan får jeg råd? er, at eleverne gennem arbejde med scenariet udvikler matematiske
Læs mereting Foreningen Nykredit arbejder for
ting Foreningen Nykredit arbejder for 1 Verdens bedste boliglån 2 3 Realkredit også når verden brænder Lån til vores børn og børnebørn 4 Fair lån til hele Danmark 5 Vi deler overskuddet 1 Verdens bedste
Læs mereVejledning i upload af serier til Danske tegneseriskaberes app.
Vejledning i upload af serier til Danske tegneseriskaberes app. En kort intro Version 1.2 22/11/2012 Danske Tegneserieskabere har lavet appen for at give medlemmer og andre en nem adgang til at publicere
Læs mereTestrapport. Resultater for test af appen How are you? i Psykiatriens hverdagstestere
Testrapport Resultater for test af appen How are you? i Psykiatriens hverdagstestere November 2017 Indhold 1. Baggrund og formål 2. Appen How are you? 3. Målgruppe 4. Metode 5. Testresultater og anbefalinger
Læs mereGældsudgifter i husholdninger med udløb af afdragsfrihed og høj belåningsgrad
Et stigende antal husholdninger skal i perioden fra 2013 påbegynde afdrag på deres realkreditgæld eller omlægge til et nyt lån med afdragsfrihed. En omlægning af hele realkreditgælden til et nyt afdragsfrit
Læs mereDEN GODE SAMTALE HÅNDBOG FOR LEDERE
DEN GODE SAMTALE HÅNDBOG FOR LEDERE 1 INTRO DE FØRSTE SKRIDT er en ny måde at drive a-kasse på. Fra at være a-kassen, der bestemmer, hvor, hvordan og hvornår den ledige skal være i kontakt med a-kassen,
Læs mereAnvendelse af brugertest i udviklingen af offentlige selvbetjeningsløsninger
Kommunaludvalget 2013-14 KOU Alm.del Bilag 62 Offentligt Notat 11.april 2014 Anvendelse af brugertest i udviklingen af offentlige selvbetjeningsløsninger På samrådet vedr. digitalisering i Kommunaludvalget
Læs mereFinansiering af din spanske bolig
Nykredit i Spanien Nykredit i Spanien Flere og flere danskere vælger at realisere drømmen om en bolig i Spanien. Nogle vælger at slå sig ned mere eller mindre permanent, for eksempel i forbindelse med
Læs mereStigning i boligejernes afdrag for fjerde år i træk
30-04-2014 NR. 4 MAJ 2014 Stigning i boligejernes afdrag for fjerde år i træk I 2013 blev der afdraget det højeste niveau af obligationsrestgælden siden 2006. Samlet set steg boligejernes afdrag for fjerde
Læs mereKAN DU SE FORSKELLEN! GODE GRUNDE TIL AT VÆLGE 100% UAFHÆNGIG RÅDGIVNING
KAN DU SE FORSKELLEN! EJENDOMSMÆGLER BOLIGadvokat BANKRÅDGIVER KØBERRÅDGIVER KREDITFORENING 10 GODE GRUNDE TIL AT VÆLGE 100% UAFHÆNGIG RÅDGIVNING Køb eller salg af bolig er formentlig den største handel
Læs mere